現在就開始規劃退休

為什麼現在就該開始規劃退休?(20歲開始退休金多3千萬)

我現在還這麼年輕就開始規劃退休會不會太早?很多略過這篇文章的年輕人一定都是這麼想的。

除非你是家財萬貫的富二代,出身就擁有房子、車子,還有個富爸爸每天幫你賺錢,你唯一要做的事就是呼吸!

如果你不是,『規劃退休生活』就是一件你一定要開始做的事情,而且越早開始規劃越好。

原因是當你沒有一個退休計劃的時候,你的錢就會不知不覺的花掉,等到你準備退休了才會發現我工作了40年卻連足夠生活1年的存款都沒有。

 

如果現在沒有確實規劃退休生活,
未來有80%的機率得一輩子工作!

 

有500萬退休夠不夠?

500萬非常多,是一個不算小的金額,足夠去環遊世界,也可以買下一間房,更可以買一輛好的跑車,那…你認為500萬能過上一個好的退休生活嗎?

我們可以計算一下:
假設你在年輕時很努力賺錢買了房子,在65歲退休前已經繳完房貸,不需要再揹房貸的狀況下,每個月只需要養活自己就好,一個月省省的花2萬在伙食費,花1萬在娛樂和假日遊玩,一個月總共花3萬元,500萬應該就夠了吧?

答案是…除非你只活到79歲,不然完全不夠

500萬退休金夠嗎?

▴ 參考上方的表 ▴

如果從65歲退休,每個月花費3萬元,到79歲時你的錢就不夠用了,目前台灣男女平均壽命為80歲,不發生任何意外都會活超過這個歲數。或許你認為那就再花更少一點,一個月只花2萬元應該夠了吧!

基本上2萬元只吃飯的話還勉強可以,但你的退休生活就幾乎不太能負擔任何娛樂,而這樣的生活也僅能讓你維持到85歲,一旦超過就沒有任何的錢可用了。

還有一點最重要的,那就是上面的這些預算費用僅包含餐食及娛樂,當你年老時花最多費用的地方其實是醫療,這個費用會比年輕時還高上非常多。

如果只有500萬就想退休,可以說是幾乎不太夠用!

 

▸到底需要多少錢才能退休?可以接著看這篇文章︱存到…這些錢就能輕鬆退休

 

多半中年人是不及格的

現在社會上40歲~50歲的中年上班族群,一般來說都還揹著房貸與養家庭的財務責任,每月扣一扣收入所剩無幾,因此大多也都沒什麼存款,再過15~20年後也即將面臨退休的問題,但有多少人存款有500萬?

如果從50歲開始規劃退休金,每個月需要存2.8萬才能在65歲退休時存到500萬,但依照前面所證實儘管存到500萬也並不能過上好的退休生活,所以,存退休金等老了才來規劃,時間根本不夠,必須要從年輕時就開始!

不然等到你65歲時才發現退休金不夠,就只剩兩個選擇:
1.在更難找到工作的條件下,不斷的繼續工作
2.依靠子女每月提供生活費度日

 

勞保看得到,但吃得到嗎?

天真的你可能會問:「Yale 現在工作都有勞保(勞工保險),退休後每個月都有快2萬元的退休金可以領,有政府幫我規畫好,那我應該不用規劃退休吧?」

雖然現在勞工保險是強制投保,政府為了幫助勞工在退休後可以有穩定的生活費,但其實勞保基金正面臨著必須修改的情況。

由下方勞保局提供的勞保精算報告得知,目前勞公保險基金將在2026年轉為虧損,意思是如果持續虧損下去,勞保基金將會破產無力支付退休金給勞工。

 

關於勞保問題你可能還會想看▸勞保即將破產,年輕人你準備好了嗎?(每年都浪費$50,000)

會造成這樣的原因是領退休金的人變多,但繳退休金的人變少了,在過去因為平均壽命比較短,大多數人能活到70歲以上的比例並不高,相當於政府只需要在勞工65歲退休後,供養他們差不多5年就足夠了,但現在平均壽命提升到80歲,政府等於需要多負擔將近15年以上的勞工退休費用,而且平均壽命還不斷的在增長當中。

另一方面因為出生率下降,投入到職場上的人日益減少,繳勞保費的人變少,勞保基金的收入就會下降,這樣的惡性循環下,勞保破產只是時間的問題。

勞保基金現在能做的改革就是不斷的提高保費,讓在職員工繳更多的錢,讓領退休金的人領更少,現階段只能以這種方式延續勞保基金。

現在預估退休金每個月可以領2萬,但等你真的退休後,還領得到嗎?

 

40歲決定一生

隨著從學校畢業踏入職場,從學生轉變成社會人士,開始有能力為自己賺取收入,但大部分的人開銷也隨之變大,開始購買精品、購車、購房。

如果在30歲買房,一間房子貸款20年,等我到了50歲還完貸款再開始規劃退休金可不可以?反正我在職場上做越久,薪資也會越來越高?

只是事情沒有想像中的那麼美好,事實上薪資高峰期大約落在40歲的壯年時期,過了這個年紀後,薪資就會逐漸下降,對於公司來說,40歲以上的人,生產力並不如年輕人,聘請一位年輕勞工的成本也比中年勞工還來得低,過了40歲很容易面臨被減薪或是裁員的狀況。

▾可以從下方圖片了解各年齡層薪資中位數

各年齡層薪資中位數︱開始規劃退休

中位數是指將全部薪資按數列排序,剛好在中間的那個數字,比平均數來說更能反映真實狀況

這是台灣職場上的薪資水平,可以看到薪資會隨著年齡的增加,但從40歲開始就逐漸下降,因此推算出我們薪資成長時間大約是15年左右,在50歲開始平均月收入落在4萬元左右,如果單靠薪資收入是很難存到足夠的退休金的。

所以退休的準備最好越早開始越有優勢,當你在年輕時就先規劃一筆退休費用,未來所面對的壓力也會比較小,既然遲早都要準備,那何不現在就開始?

 

開始規劃退休︱20歲 V.S 40歲

除了上述所說的問題外,早開始跟晚開始規劃退休最大的差別還是『時間的複利

舉例來說:

A與B兩個人說好20歲開始一起存退休金到65歲一起退休。

A
-從20歲開始每個月存5,000元,投入到年報酬10%的股票中,投入到40歲就不投入了,一共只投了20年,到65歲時,總資產為40,9586,814元。

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B-因為一開始把錢都拿去買車和到處旅行,從40歲才開始投資,以每月存10,000元,投入到年報酬10%的股票中,持續投到到65歲,一共投入25年,到65歲時,總資產為11,801,648元。

 

B比A每月投入的錢多一倍(A:5,000元/月、B:10,000元/月),還多投資5年(A:20年、B:25年),但是到65歲時,A的錢竟然多了B將近3千萬元,其中最大的差別就是時間

『越早規劃退休金,能夠複利的時間就越多』,不管你現在是幾歲,只要從現在就開始規劃,都能比晚規劃的人多存更多的錢!

看完後你要20歲開始規劃?還是40歲才開始規劃?

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