還你無債一身輕！快速還清債務的3個方法

如果有負債該怎麼辦？

每個人都會有需要用到錢但是錢卻不夠用的時候，所以『借錢』是一件很正常的事，你可能借錢完成學業、借錢創業、借錢買房買車…等。

可是明明每個月都一直還錢，怎麼還都還不完的感覺…

俗話說借錢容易還錢難，負債要不要還、該怎麼還、花多少時間還，都是一門學問；如果處理得好還能帶來大量財富，如果處理不好可能會讓你一生都陷在還債雪球的循環裡。

判別是好債壞債

不是所有的負債都是不好的東西，有些負債是你為了賺更多錢所以必須得借的，就拿投資做比喻，如果你沒有先拿資金投入，怎麼會有豐富的回報？
(注意：這邊的意思不是要大家借錢去投資！)

那要如何判別你現在的負債是好的債務還是壞的債務呢？

最簡單判斷的方式就是這個負債是否能幫你賺到更多的錢。

舉例來說：

1. 學貸是不是好債？
   如果上學所學到知識可以在出社會後，幫助你賺到更多的錢，那這個債務就是好債。
   　
2. 房貸是不是好債？
   如果買的房子是用來投資，可以幫你創造更多收入，那就是好債；如果買的房子是用來自住，沒辦法幫你創造收入，那就是壞債。

好債與壞債是一個主觀的判斷，依照每個人的狀況不同，會有不同的答案，可以依照自己的狀況來判斷負債的好壞，債務是好債的話，只要清楚計算出投資報酬率，確保收入可以支付利息就足夠了，但債務是壞債的話，就必須鄭重地檢視現在的債務狀況，並且規劃有效率的還款計畫。

　

▾你可以按照下方提供的方法來規劃償還負債▾

規劃還款計畫

當你發現現在綁住你的債務都是壞債的時候，就必須要制定出一個有效率的還款計畫，不管這個債務是過度消費，刷爆的信用卡債，還是購買車子的車貸，現在就開始規劃還款計畫。

1. 首先，將所有的負債及利息/利率都標示出來
   例如：
   信用卡債 3萬 6.8% 
   車貸 20萬 2.5%
   學貸 10萬 2%
   　
2. 將所有收入及必須花費列出來
   ▸ 收入
   薪資收入：$35,000（稅後）
   家教收入：$10,000
   —————————–
   ▸ 支出
   孝親費：-$5,000
   電話費：-$600
   房租：-$8,000
   餐食：-$10,000
   娛樂費：-$1,000
   　
3. 擬定還款策略
   第一種 ☞ 利息高的債務先還
   將利息最高6.8%的信用卡債列為優先償還，其他債務只繳最低還款金額，按照順序先將高利息的債務繳清，如此總還款金額就會降低許多。
   第二種 ☞ 金額小的先還
   將負債金額最小的優先償還，其他債務只繳最低還款金額，先減少債務種類，最後集中火力還款負債最多的壞債。

※重點提示：當你清楚知道每個月可動用多少錢了以後，每個月在拿到收入（薪水）後，就先把負債繳完再來使用剩下的錢，這樣就可以預防你不小心花超過原本預算，也不會增加額外的花費項目。

快速還清負債的方法

規劃完還款計畫後，你還可以運用一些方法，來幫助你快速還清負債，這些方法絕對是需要付出行動，而不是光用想的就能達成，或許會有些辛苦，但早點還清負債，人生就會自由許多！

一起來看看有哪些方法吧~

方法1. 增加收入

增加收入是最直接又能幫助快速還清負債的方法，當你賺的錢變多就有更多錢能夠還款。

(一) 要求老闆/主管加薪

如果你的能力超過目前的工作量，你可以主動跟老闆要求多一些工作並提出加薪的請求，如果老闆不同意，也可以詢問怎麼做可以提高薪資，其實有時候並不是上司不給你加薪，而是因為你沒有提出來，站在公司立場，當然能不給就不給，老闆當然也會能省則省，你適時提出請求，就有機會增加收入。

　

(二) 找第二份收入

在下班後去兼職第二份收入，用時間去換取更多的收入，工作時間長了，自然消費也會降低許多！（如果你是一個沒有自制力的人，休息的時候動不動就會想花錢，那你很適合嘗試這個方法～）

　

(三) 經營副業

經營副業通常不會馬上就能拿到收入，但如果持續付出，將副業經營起來，會比再找其他份工作兼職賺得錢更多，甚至有可能超過正職上班的薪水。

▸ 如果你想要開始經營自己的副業，那『百萬品牌-網路事業培訓課程』會很適合你！

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方法2. 降低開銷

控制預算前通常都需要花點時間來檢視消費習慣，你可以從記帳開始來了解自己的消費狀況，找出不必要的消費，或是降低一點生活品質來換取更便宜的消費，但有一點非常重要，降低開銷絕對不能影響你的生產力，如果會影響就不建議你去做。

例如：
原本住離公司30分鐘路程，為了降低開銷住到離公司1小時的路程，為了省一點錢，每天要多花來回1小時的時間，以時薪160來說，一個月30天就損失了4800元的機會成本，除非租金有相差到4800以上，不然會因省小錢而花大錢。

★ 可以做得省錢方法：
↪ 合租，幾個人共同租一間房間，跟公司差不多距離。
↪ 使用便宜的代步工具，共享腳踏車、火車或捷運月票。
↪ 自己煮，一次煮2~3天份的午、晚餐降低餐食費。
↪ 買二手衣物或是在促銷時才購買衣服。

　

方法3. 與銀行協商

如果負債是跟銀行借的，像是車貸、信貸、房貸其中一個無法負擔的話，可以跟銀行協調，看能不能延展你的還款期限，或是降低你的利息，銀行雖說是靠利息賺錢的，但是他們也不希望你的貸款被變成爛帳，只要嘗試與銀行聯繫都有機會。

　

一定要做的事

在規劃好你的還款計畫後，有一項事情是”一定”要做的事，那就是：

存緊急預備金

緊急預備金只有當發生緊急時刻才能拿出來使用的錢，除此之外都不能動用，建議緊急預備金最少需要準備6個月以上的花費才夠。

如果一個月你必須花的基本開銷是2萬元，那最少要存12萬的緊急預備金。

存緊急預備金的原因是你在償還債務期間，如果遇上不可控的情況時，還能有足夠的錢能夠支持你的生活，像是遇到換工作、裁員、受傷不能工作…等狀況，如果你有緊急預備金，將能以防你陷入更糟糕的債務問題。

償還貸款前，需要規劃部分的錢作為緊急預備金，直到存滿6個月為止，”有負債的人比沒負債的人更需要緊急預備金“，在負債時幾乎沒有可動用的錢，如果真的不幸發生些意外，至少還有一筆錢可以當作緩衝使用。

　

千萬不能做的事

以下這些事是很多人在負債時都會閃過念頭，會想做的事，但是這些事千萬不能做，你這樣做不但不會改善狀況，還只會讓狀況越來越差。

(一) 借高利貸

急需要用錢的時候，有些人會認為跟銀行借太慢、太煩麻煩，所以就跟地下錢莊借高利貸，但是，只要你一借就永遠還不完了，如果真的需要用錢，就向正當管道借，不管怎麼樣都不能去借高利貸，一時的方便會讓你永遠不便。

(二) 投資還債

為了趕快還清負債，所以把該還銀行的錢拿去做投資，覺得這樣會還比較快。
如果你可以做到穩定獲利，這樣做當然沒問題，但是只要是投資就一定會有風險，萬一還債的錢都陪光光了你能承擔嗎？答案是一定不行！

銀行收你的利息沒風險，你的投資卻是有風險的，你能保證每個月都能賺錢嗎？

再厲害的投資家也不可能每個月都獲利、每個月都賺錢，與其用債務去投資，不如等壞債都還完再來投資也不遲，只要經濟正常運行，市場每週都會開門，準備好隨時都能夠進場！