三個快速還債的方法

還你無債一身輕!快速還清債務的3個方法

如果有負債該怎麼辦?

每個人都會有需要用到錢但是錢卻不夠用的時候,所以『借錢』是一件很正常的事,你可能借錢完成學業、借錢創業、借錢買房買車…等。

可是明明每個月都一直還錢,怎麼還都還不完的感覺…

俗話說借錢容易還錢難,負債要不要還、該怎麼還、花多少時間還,都是一門學問;如果處理得好還能帶來大量財富,如果處理不好可能會讓你一生都陷在還債雪球的循環裡。

判別是好債壞債

不是所有的負債都是不好的東西,有些負債是你為了賺更多錢所以必須得借的,就拿投資做比喻,如果你沒有先拿資金投入,怎麼會有豐富的回報?
(注意:這邊的意思不是要大家借錢去投資!)

那要如何判別你現在的負債是好的債務還是壞的債務呢?

最簡單判斷的方式就是這個負債是否能幫你賺到更多的錢

舉例來說:

  1. 學貸是不是好債?
    如果上學所學到知識可以在出社會後,幫助你賺到更多的錢,那這個債務就是好債。
     
  2. 房貸是不是好債?
    如果買的房子是用來投資,可以幫你創造更多收入,那就是好債;如果買的房子是用來自住,沒辦法幫你創造收入,那就是壞債。

好債與壞債是一個主觀的判斷,依照每個人的狀況不同,會有不同的答案,可以依照自己的狀況來判斷負債的好壞,債務是好債的話,只要清楚計算出投資報酬率,確保收入可以支付利息就足夠了,但債務是壞債的話,就必須鄭重地檢視現在的債務狀況,並且規劃有效率的還款計畫。

 

▾你可以按照下方提供的方法來規劃償還負債▾

規劃還款計畫

當你發現現在綁住你的債務都是壞債的時候,就必須要制定出一個有效率的還款計畫,不管這個債務是過度消費,刷爆的信用卡債,還是購買車子的車貸,現在就開始規劃還款計畫。

  1. 首先,將所有的負債及利息/利率都標示出來
    例如:
    信用卡債 3萬 6.8% 
    車貸 20萬 2.5%
    學貸 10萬 2%
     
  2. 將所有收入及必須花費列出來
    ▸ 收入
    薪資收入:$35,000(稅後)
    家教收入:$10,000
    —————————–
    ▸ 支出
    孝親費:-$5,000
    電話費:-$600
    房租:-$8,000
    餐食:-$10,000
    娛樂費:-$1,000
     
  3. 擬定還款策略
    第一種 利息高的債務先還
    將利息最高6.8%的信用卡債列為優先償還,其他債務只繳最低還款金額,按照順序先將高利息的債務繳清,如此總還款金額就會降低許多。
    第二種 ☞ 金額小的先還
    將負債金額最小的優先償還,其他債務只繳最低還款金額,先減少債務種類,最後集中火力還款負債最多的壞債。

※重點提示:當你清楚知道每個月可動用多少錢了以後,每個月在拿到收入(薪水)後,就先把負債繳完再來使用剩下的錢,這樣就可以預防你不小心花超過原本預算,也不會增加額外的花費項目

 

快速還清負債的方法

規劃完還款計畫後,你還可以運用一些方法,來幫助你快速還清負債,這些方法絕對是需要付出行動,而不是光用想的就能達成,或許會有些辛苦,但早點還清負債,人生就會自由許多!

一起來看看有哪些方法吧~

方法1. 增加收入

增加收入是最直接又能幫助快速還清負債的方法,當你賺的錢變多就有更多錢能夠還款。

(一) 要求老闆/主管加薪

如果你的能力超過目前的工作量,你可以主動跟老闆要求多一些工作並提出加薪的請求,如果老闆不同意,也可以詢問怎麼做可以提高薪資,其實有時候並不是上司不給你加薪,而是因為你沒有提出來,站在公司立場,當然能不給就不給,老闆當然也會能省則省,你適時提出請求,就有機會增加收入。

 

(二) 找第二份收入

在下班後去兼職第二份收入,用時間去換取更多的收入,工作時間長了,自然消費也會降低許多!(如果你是一個沒有自制力的人,休息的時候動不動就會想花錢,那你很適合嘗試這個方法~)

 

(三) 經營副業

經營副業通常不會馬上就能拿到收入,但如果持續付出,將副業經營起來,會比再找其他份工作兼職賺得錢更多,甚至有可能超過正職上班的薪水。

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方法2. 降低開銷

控制預算前通常都需要花點時間來檢視消費習慣,你可以從記帳開始來了解自己的消費狀況,找出不必要的消費,或是降低一點生活品質來換取更便宜的消費,但有一點非常重要,降低開銷絕對不能影響你的生產力,如果會影響就不建議你去做。

例如:
原本住離公司30分鐘路程,為了降低開銷住到離公司1小時的路程,為了省一點錢,每天要多花來回1小時的時間,以時薪160來說,一個月30天就損失了4800元的機會成本,除非租金有相差到4800以上,不然會因省小錢而花大錢。

★ 可以做得省錢方法:
↪ 合租,幾個人共同租一間房間,跟公司差不多距離。
↪ 使用便宜的代步工具,共享腳踏車、火車或捷運月票。
↪ 自己煮,一次煮2~3天份的午、晚餐降低餐食費。
↪ 買二手衣物或是在促銷時才購買衣服。

 

方法3. 與銀行協商

如果負債是跟銀行借的,像是車貸、信貸、房貸其中一個無法負擔的話,可以跟銀行協調,看能不能延展你的還款期限,或是降低你的利息,銀行雖說是靠利息賺錢的,但是他們也不希望你的貸款被變成爛帳,只要嘗試與銀行聯繫都有機會。

 

一定要做的事

在規劃好你的還款計畫後,有一項事情是”一定”要做的事,那就是:

存緊急預備金

緊急預備金只有當發生緊急時刻才能拿出來使用的錢,除此之外都不能動用,建議緊急預備金最少需要準備6個月以上的花費才夠。

如果一個月你必須花的基本開銷是2萬元,那最少要存12萬的緊急預備金。

存緊急預備金的原因是你在償還債務期間,如果遇上不可控的情況時,還能有足夠的錢能夠支持你的生活,像是遇到換工作、裁員、受傷不能工作…等狀況,如果你有緊急預備金,將能以防你陷入更糟糕的債務問題。

償還貸款前,需要規劃部分的錢作為緊急預備金,直到存滿6個月為止,”有負債的人比沒負債的人更需要緊急預備金“,在負債時幾乎沒有可動用的錢,如果真的不幸發生些意外,至少還有一筆錢可以當作緩衝使用。

 

千萬不能做的事

以下這些事是很多人在負債時都會閃過念頭,會想做的事,但是這些事千萬不能做,你這樣做不但不會改善狀況,還只會讓狀況越來越差。

(一) 借高利貸

急需要用錢的時候,有些人會認為跟銀行借太慢、太煩麻煩,所以就跟地下錢莊借高利貸,但是,只要你一借就永遠還不完了,如果真的需要用錢,就向正當管道借,不管怎麼樣都不能去借高利貸,一時的方便會讓你永遠不便。

(二) 投資還債

為了趕快還清負債,所以把該還銀行的錢拿去做投資,覺得這樣會還比較快。
如果你可以做到穩定獲利,這樣做當然沒問題,但是只要是投資就一定會有風險,萬一還債的錢都陪光光了你能承擔嗎?答案是一定不行!

銀行收你的利息沒風險,你的投資卻是有風險的,你能保證每個月都能賺錢嗎?

再厲害的投資家也不可能每個月都獲利、每個月都賺錢,與其用債務去投資,不如等壞債都還完再來投資也不遲,只要經濟正常運行,市場每週都會開門,準備好隨時都能夠進場!

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