退休你只需要這些錢

什麼!工作10年就退休,存到…這些錢就能輕鬆退休

“退休”不再只是中年人才需要擔心的問題,如果你不重視這個問題,將會一輩子都在工作…

大部份的人都是過著即時享樂的生活,賺多少錢就花多少錢,覺得退休就等50歲以後,錢賺多了以後再說,但現實是過了50歲以後才來規畫的人,其實很難真的退休。

因為退休=零收入,對於20多歲的年輕人來說,現在是開始規劃退休計畫的最佳時機。

需要多少錢才能(真的)退休?

假設25歲開始工作直到75歲過世,先來計算一下,50年的生命中,你總共會花上多少錢?

※ 基本上我分成五大部分,這邊以一般小家庭過著節儉的生活來計算(夫妻、育有一子)。

一、居住花費(總花費:700萬)

項目預計花費
選擇1. 買房便宜小家庭房型→ 700萬
選擇1. 租房1.2萬X12月X50年→ 700萬

二、生活花費-夫妻兩人(總花費:830萬)

項目預計花費計算
伙食費300元/天300X30天X12個月X50年→ 540萬
娛樂費1,000元/月1000X12個月X50年→ 60萬
電話費1,000元/月1000X12個月X50年→ 60萬
治裝費10,000元/年
(兩人合計)
10000X50年→ 50萬
水電費平均2,000元/月2000X12個月X50年→ 120萬

三、醫療費用-夫妻兩人(總花費:94萬)

項目預計花費計算
健保費1,400元/月
(兩人合計)
1400X12個月X50年→ 84萬
掛號費1,000元/年
(一年看五次病)
1000X2個人X50年→ 10萬

四、交通費(總花費:660萬)

項目預計花費計算
買車費用10年換一次車40萬X5次→ 200萬
養車維修費10,000元/年10000X50年→ 50萬
稅務牌照稅、燃料稅10000X50年→ 50萬
停車費3,000元/月3000X12個月X50年→ 180萬
油錢平均3,000元/月3000X12個月X50年→ 180萬

五、小孩花費-一位小孩(總花費:262.2萬)

項目預計花費計算
保母費平均托育費15,000元/月15000X12個月X3年→ 54萬
公立幼稚園平均7,000元/一學期7000X6學期→ 4.2萬
國小-國中-高中註冊費學雜費30,000元/年30000X12年→ 36萬
國高中補習費5,000元/單科
(補兩科)
5000X2科X12學期→ 12萬
公立大學30,000元/一學期
學雜費+教科書
30000X8學期→ 24萬
大學畢業前的生活費5,000元/月
吃喝玩樂+交通
5000X12個月X22年→ 132萬

以上這些都是目前初步可預測的花費,全部加起來就已經超過2500萬,而且這只是以非常保守的數字去估算出來,中間不能出現任何意外,還有像是孝親費、保險費、結婚典禮、喪禮費、各式紅白包…等,費用保守估計還要外加至少300萬的花費。

​全部加總起來一生(假設只活到75歲)要賺約3000萬才能過上一個普通家庭的生活,但還有另一個最重要的因素,就是通貨膨脹,通貨膨脹會不斷讓錢的購買力下降,過去花50元吃一個便當,現在需要花到將近100元才能吃一個便當。

現在計算出來需要3000萬才能過上正常的家庭生活,但如果加入通貨膨脹的話,未來可能需要付出雙倍的錢,需要6000萬才足夠讓一家子過生活。

如果在沒有任何其他被動收入下,夫妻雙薪平均一人需要賺到3000萬,才能有機會退休,如果薪資不夠多,沒賺到是不是要永遠工作到不能做為止?

答案是:並不是哦!其實有其他方法可以讓你不用工作到死….

 

國外最流行的F.I.R.E運動

目前在國外非常流行FIRE運動「Financial Independence,Retire Early」,意思是財富自由提早退休,透過積極存錢與投資理財,藉由降低開銷,像是移居到消費水平較低國家生活,或是實行極簡主義…等,來快速累積財富,並且同時將資產投資到股市來增加自己的收益。

FIRE的理念是當賺取到年消費25倍的錢之後,就不再工作,從現有工作退休,開始做著自己喜歡的事決定自己怎麼生活。

通常實行FIRE的人都會把4%當作法則,賺到年消費25倍的錢之後,每年就只提取其中的4%過生活,剩下的錢持續投資到股市之中,繼續的錢滾錢,就算沒有工作也會不斷的有現金流,有現金進帳可以使用。

這個方法真的非常的簡單,也適合所有的人,不管你現在幾歲都可以從現在開始,當然越早開始你需要花的時間也就越短。

▸新手可以接著看這篇:【投資入門】投資新手第一步:觀念建立

☟ 如果你也想要加入FIRE族那就繼續看下去囉!

 

35歲退休真的可以辦得到

35歲這樣不就等於只工作十年就退休,真的假的啊!不會是騙人吧?

這當然~不是騙人的,讓我來仔細地說明吧!

如果你非常的節省,月薪35,000元,每個月只花1萬元生活,沒有其他的額外花費,剩下的錢全部存起來,從25歲一直到35歲時存有300萬元,拿這300萬投資到報酬率5%的商品,每年會有300萬X5%=15萬(收入)可以使用,一個月只花1萬元,一年只花12萬還能多存3萬元。

這樣就算不用工作也會有穩定的收入,那你不就達成財富自由了,真的就是這麼簡單!

大部分人都會有的幾個疑問:

年報酬率5%的商品很少吧?

美國股市在過去平均年報酬率7~12%,若長期投資美國股市就能穩穩超過5%

1萬就財富自由,也太少錢了吧?

財富自由是一種狀態,當你已經達到財富自由後,你就可以選擇你想做得事,不需要因為任何理由而去做自己不得不去做的或是不喜歡的事。如果主管今天叫你去洗廁所,你也能很瀟灑地說:「我不幹了」!

因為你有了可以選擇要不要做這份工作的能力,就算不靠這份薪水,你也一樣能夠活得好好的,如果嫌一個月可用花費1萬元太少,也可以把財富自由數字提高一些。

這是你可以自由調整的,當然,如果你的財富自由數字越高,你要存的錢就會更多,所需的時間也會更長。

 

計算出你的財富自由數字(FU)

財富自由數字=年消費X25

舉例:如果每個月你需要花3萬元才能生活,年消費是36萬,你的財富自由數字(36萬X25)就是900萬,也就是當你存到900萬,你就可以退休了。

因此,越簡單的生活(花費越精簡的生活),就越容易能夠財富自由。

什麼900萬很難?

其實900萬也並不是全部都是你存的,當你開始存錢就能邊投資,每年你的錢就會不斷的複利

假設:你存到300萬的時候,覺得好累不想存了,依照美股平均7%的年報酬率,不用20年300萬就會變成900萬,剩下的都是靠複利來幫助你達成這個目標的,差別只在時間的長短。

 

怎麼開始執行退休計畫

看完FIRE的方式是不是也覺得很興奮呢?(原來我們都離退休這麼近的感覺~!)

我當初看到這個模式的時候,我就下定決心要成為FIRE族,用FIRE的方式幫助我提早退休,如果你不知道該怎麼開始,可以照著以下這幾個步驟進行。

退休計畫執行步驟

第一步 開始記帳

將每天的花費都記錄下來,看你每月需要花多少錢才能生活,並且找出自己浪費的錢地方,最少要執行一個月,清楚自己的消費習慣,檢討可以更好的地方。

▪ 如果你理財觀念還不夠完整,可以惡補一下▸【理財基本功】理財新手累積財富從這裡開始

第二步 算出財富自由數字(FU)

當確定了自己平均每個月的開銷後,把月平均開銷X12個月X25試算出你的財富自由數字,確定你的退休金額目標後,可以將它寫在你每天都會看到的地方,不斷提醒自己要達成這個目標,並且規劃每個月要存多少以及怎麼存。

第三步 學習投資

存下錢後,你要先拿一部份學習投資,不管你要用什麼方式,但是一定要先做足功課。

如果你想找到可以幫你賺進年報酬率4%以上的投資方式,我有一堂美股動式投資,教你怎麼被動式的投資美國股市,不用盯盤、不用研究K線、不用研究財報,長期的投資幫自己賺進自己的退休金,不用再依靠任何人就能生活,還能提早享受退休。

第四步 增加其他管道收入

除了原本的工作外,多增加不同的收入管道可以加速你存錢的效率,提早達到財富自由數字,當你達到財富自由數字後,想工作就工作,想休息就休息,重新找回人生自由。

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