如何達到財富自由提早退休？4%法則背後的算法

請你想像一下，如果你有足夠的錢可以做一切你想要做的，你會想要做什麼？

那如果我告訴你，其實有一個方法可以在幾年之內就達到財富自由，對自己不喜歡的事說不，而開始做你真正想做的事，你會想要知道嗎？

今天我想要分享一個法則，這個法則已經幫助上百萬的人達到財富自由，提早退休，也因為這個法則，開始了我的投資之路。

如果你想知道的話就繼續往下滑吧！

退休

首先，我想先跟大家講「退休」這兩個字。

其實我們講退休不是說要養老，還是要等死。

我們在這裡講的退休，是指你達到財富自由，然後你就可以開始選擇你要做哪些事情或是不要做哪些事情。

如果你現在喜歡你的工作、你熱愛你的工作、你熱愛你的事業的話，達到財富自由之後，你可以選擇繼續走下去嘛對不對！

就繼續做啊！

如果你想要繼續工作的話沒有人阻止你對不對！

但是你現在有個選擇權了。

也就是說如果有哪一天你不喜歡這份工作、你不喜歡這份事業了，或是你想要發展其他的事情、你想要做其他的事情，那你就有那個選擇權。

如果你沒有財富自由的話呢？

很多人啊…很討厭自己的工作，但是他們沒有財富自由，他們的錢沒有在幫他們賺錢，所以他們沒有辦法離開那份工作，那這樣子我們就不會叫做財富自由。

那再來強調一次喔！

退休這兩個字目前呢，有太多人有個負面的刻板印象。

但是對我來說退休的時候，就是你可以開始選擇要做哪些事情，而不是說你在那邊等死養老的。

怎麼樣才可以達到財富自由提早退休！

那接下來就要介紹怎麼樣才可以達到財富自由提早退休！

那我自己在這個族群裡面叫做Fire Community。

那FIRE是英文的Financial Independent retire early的簡寫。

那這個族群裡，有非常非常多的人在30幾、40幾歲的時候就退休，然後做自己想要做的事情。

有的人選擇繼續工作、有的人選擇去旅遊、有的人選擇創業建造自己的事業等等…有些人則是出去開始幫助社會去做義工啊等等的…你想要做什麼就做什麼，因為你達到財富自由之後，你就不需要為錢擔心了。

所以我要在這邊再強調一次，達到財富自由不是要養老不是要等死！

那我之前在我的頻道上面有訪問過一對夫妻：Kristy跟Bryce。

他們是35歲還是30歲，他們是加拿大最年輕的退休人士。

OMG我覺得個超酷的！

在這個訪問的影片，我有問過他們是怎麼做到的。

那你一定會有疑問是，你需要有很多的錢你才能退休嗎？

其實呢在這FIRE族群裡面，有些人的確賺很多錢沒有錯，但是也有很多的人他們的收入並不高，跟我們、跟普通人都一樣。

你能不能退休取決的不是你賺多少錢，而是你能夠存多少錢。

那這個存錢其實不是說，你放在銀行裡面什麼都不動，你就可以退休，其實不是這樣子的。

因為你的錢放在銀行裡，你的錢是會變少的，雖然感覺像是銀行有給你利息對不對？但

是銀行給你的利息總是不會比通膨高，因為銀行沒有那麼笨！

他要給你賺錢？並不會！銀行是要賺錢的，他不會給你賺錢！

所以這一點你要非常了解。

FIRE 族群

那在FIRE族群裡面裡最多最多人做的有三種方式。

第一種是投資到指數，然後每年領出4%來花。那這一點等一下我會更詳細的去介紹。

第二點是你有很多的房地產，有很多人住你的房地產，然後你就收租。這樣你就有財富自由。

第三種就是創業，你就給你自己的事業設計出一個自動化的營運模式啊…然後它之後就可以自己營運，那這樣子也算是財富自由的一種。

那由於我這邊主要介紹投資美股指數，所以待會我只會講到第一種。那第二跟第三種我就不會特別介紹了。

4% 法則投資到指數

OK那第一種投資指數，我們要如何透過投資指數達到財富？

就是利用4%這個法則，也就是你的年支出×25，算出來的值就等於你需要投資的金額。

那要投資到那裡呢？

就是投資到指數型基金，為什麼？

因為拿美國的大盤指數來做舉例好了，美國S&P500每年平均成長是7%~10%左右，然後美國的通貨膨脹是3%左右，所以當你存到你的年支出的25倍，每年領出4%，那剩下來的錢它就會自己去滾更多，然後你剩下來這個錢你可以花超過30年的機率高達九十幾%，我暫時忘記是九十幾了。

Anyway我會把更多的資訊放在下面。如果你有興趣的話你就可以去看看。

其實這個原理非常的簡單，只是難的一些地方在於我覺得啦…

1. 你不知道你應該投資什麼東西

我可以想到的是第一點：是你開始的時候，你不知道你應該投資什麼東西，你不知道投資指數是什麼。

所以如果你是卡在這一點，然後你想要達到財富自由、你想要早一點退休的話，我會建議你花一點時間去學習什麼是指數怎麼投資指數。

那其實指數的風險跟個股跟房地產比的話其實是小很多。

那為什麼是指數？

我想問你，你可以投資到一間公司、可以投資到蘋果、亞馬遜等等的公司嗎？

當然是不行！那這個4%的法則只適用在指數，為什麼呢？

因為指數不會掉到0，但是公司就會。

那指數就是假設來說，標普500這個指數好了，它是包含了美國最大500家公司，那很多人就會說那這500家公司就不會倒嗎？

這個指數就不會倒嗎？

答案是不會的！

因為假設說現在第500名家公司，他表現不好就會被替換掉。

所以這個指數裡面追蹤的公司會一直換來換去，表現不好就會換，所以它是不會掉到0的！

你就不用擔心這一點了。

所以在FIRE這個族群裡面，大部分的人其實都是投資指數，因為投資到指數的門檻是最低的，然後會操作房地產的人其實相對是比較少的這樣子。

那現在我們用計算機來算一下你需要多少錢才能退休。

假設說你每一個月需要花2萬元才能生活，那你的數字就是”20,000×12”×25也就說”你的年支出”×25，那算出來就是60萬，也就是說你需要投資60萬，你才能達到財富自由。

那當你投資到60萬的時候，每年領出4%來過生活的話就是24萬，那這樣就剛好是你一年的生活費了。

那介紹到這邊你應該就會覺得說真的可以嗎？

真的有那麼簡單嗎？沒錯就是這麼簡單！

那我會把這個計算機的連結放在下面，然後你可以操作看看。

算算你要多久才能退休：FIRE Retirement Calculator。

那我剛剛有講過你的收入跟你達到財富自由的時間，其實沒有影響很多。

最重要的是，你可以存你的收入的百分之幾這樣子。

當你可以存你的收入越多的話，你達到財富自由的速度就越快，如果你存底越少你達到財富自由的速度就會很慢。

假設說如果你每個月只能存你收入的5%好了，5%而已，那你就需要66年才能退休。

你每個月賺的錢你存10%拿去投資，你51年就能退休了。

那如果你現在賺4萬只花2萬，也就是2萬元存起來的話，那你就是存50%嘛，如果你現在存50%的收入的話，你只要17年就能夠退休了。

或是假設你現在很厲害，你可以存80%的收入，那你猜猜看多久之後你就可以退休？

答案是5.5年後！

如果你現在存你80%的收入拿去投資，那你5.5年後你就能達到財富自由了！

是不是很快！

是不是很誇張！

所以你可以很清楚的知道，跟你的收入其實沒有很大的影響，主要是看你的支出！

當然如果你現在的收入很低，你再怎麼省你也沒有辦法省得很多對不對？

但我的意思是說，是誰都可以做到這件事。

如果你可以降低你的支出，提高你的收入這樣子是比較快的。

但是對大部分的人來說，降低自己的支出是比較容易做到的，但是提高自己的收入是比較難做到的一件事情。

可是如果你想要快一點做到的話，這兩點你都需要注意，就是你要想說現在我可以怎麼降低支出？

再來是現在我已經降低我的支出了，我可以怎麼提高我的收入？

2. 意志力不足

那第二點很難的地方在於你的意志力，因為省的時候是比較辛苦的！

你會想要買這個，你會想要買那個，然後你就會想說什麼時候我才會達到財富自由。

所以這就是比較困難的一點。

那剛剛我講到比較困難的第一點：是你不敢出發、你不敢開始行動，因為你害怕。

第二點就是：當你開始行動之後，你應該要怎麼繼續？

因為太多誘惑的東西，你滑個手機就有廣告跟你說，要買這個買那個，甚至是你看電視就會有很多人叫你買東買西的。

就是那個誘惑的東西一直都在，那你應該怎麼辦？

所以如果你可以克服這兩點，然後可以堅持下去的話，其實你能夠達到財富自由的速度是很快的！

然後如果你現在可以存百分之百的收入，這代表什麼？

代表你已經達到財富自由！

你的資產已經可以給付你的日常生活所需，你現在所有賺得錢你都可以存起來，這樣你就是財富自由了！

那接下來我想要回答一些問題。

第一個就是：很多人問我如果有小孩怎麼辦？

因為如果有小孩的話，很多人就覺得說他們之後要念大學、要照顧小孩之類的這個錢要從哪裡來？

可以從這邊領出來嗎？

答案是：你應該要先計劃好。

就是說你現在想一下，你還沒有小孩的時候，你一個月花2萬元，那接下來你就可以假設說，你現在有了小孩，那之後每個月會需要花多少錢？

然後就拿那個年支出×25，這樣就是你需要投資的錢。

如果是我的話，假設說我有小孩，我會另外規劃一筆投資的基金去給他念大學，我不會把它加到我現在的投資計劃裡面，我會把它們分開，因為這樣子比較清楚。

再來第二個是大家比較常常問我的問：就是我現在就要有這麼多錢嗎？

你可能會想說，我剛不是說現在如果我每個月花了2萬塊的話，就需要60萬才能達到財富自由，可是我現在沒有60萬怎麼辦？

那其實你不需要現在就要有60萬！

你可以慢慢慢慢存，慢慢慢慢去投資，然後當你累積到60萬的時候，你就可以退休了。

然後記得一件事就是，投資會讓你有獲利，而且它還有股息，然後還有複利的威力，所以其實你根本不需要存到這麼多的錢！

因為還有其他的力量在幫助你這樣子。

那假設說你不知道什麼是複利、什麼是投資獲利跟股息的話，你可以上YouTube去看看我的影片。

3. 保險

接下來第三個問題就是：那保險呢？

保險怎麼樣？

保險啊…我覺得大致應該可以分成兩種。

第一種是醫療險，第二種是人壽險。

那醫療險就是你生病的時候需要開刀還是怎麼樣子，有一個東西在保護著你。

我自己也會規劃醫療險，那醫療險的費用你需要算在你每個月的支出裡面。

假設說你現在每個月花2萬元，那你的保險費需要1千元，那就等於說你需要2萬1千元這樣。

再來就是人壽險，我需不需要買人壽險？

以後我死是不是有這個保險去照顧我的家人？

答案是不用！你不用買人壽險！

OK我這裡應該會有很多爭議，我想會有很多大哥在賣保險、大姐在賣保險一定會再來攻擊我。

Anyway我自己是覺得不需要買人壽險，因為你的投資組合就是你的人壽險！

以後你走了，你的家人就可以享有這整個投資組合，幾百萬的投資組合，所以不需要買人壽險。

而且你家人享有這個投資組合的好處就是，如果他持續每年只領4%的話，它可以一直一直花你這個錢，一直一直花！

而不是說人壽險拿給你一百萬然後就沒了這樣子。

這個錢是一直一直生下去的，然後如果他乖乖地每年只領3%、 4%去花，沒有一次全部領出來的話，剩下的錢是會一直滾出新的錢去給他花的！

那大致上其實就是這樣子。

如果你想知道你需要花多少年，才能夠達到財富自由、提早退休的話，或是說你想要知道你需要多少錢，才能夠達到財富自由。

就是年支出×25，那就會等於你需要投資的金額。

那要投資到那裡呢？就是投資到指數。