小額資金該怎麼開始投資 | Yale Chen

小額資金該怎麼開始投資?25歲後的投資比例該如何分配?

大學畢業後,踏入職場的這幾年,都將每個月花剩下的薪水存下來,這筆不大不小的存款,花掉太可惜、存了沒保值,最適合拿來做小額投資,心裡盤算著,選一檔股票“用力買進”,懷抱著財神爺降臨的美夢,渴望那一本萬利的大賺,這就是許多25歲左右年輕人的寫照。

然而投資方式玲瑯滿目,總是被包裝成穩賺的商品,散佈在這市場的各處,利潤與風險同時存在的情況下,一不小心就是血本無歸,比起盲目跟風或亂槍投資,找出適合自己的投資計畫並妥善分配有限資金顯得格外重要。

「有好的計畫,事情就成功一半!」

25歲開始投資會太早嗎?

很多人都會問:幾歲才能開始投資?我現在開始投資會不會太早?如果你也有這些疑問,不知道該不該開始投資,那我們來看看接下來的舉例。

以下兩位AB先生計畫性的每個月投入3,000元台幣,在不同的年紀,用相同的方式投資到年化報酬率8%的美股ETF至65歲,唯一不同的是開始投資的時間不同,早投資與晚投資將會造成以下差異:

A先生 / 25歲開始投資

A先生在25歲時開始接觸投資,連續投資20年後,停止繼續投入資金,並讓之前累積的金額靠複利自行成長20年,這些年來他都沒有再投入任何的資金,當他65歲時,原本投入的72萬元將會成長至約870萬元。

B先生 / 35歲開始投資

B先生在35歲時才接觸投資,連續投資30年不間斷,當他65歲時,原本投入的108萬元,將會成長至約447萬元。

開始投資時機比較 | Yale Chen

依上述的舉例,AB先生同樣都是投資到65歲止,唯一的差異只在A先生從25歲開始而B先生從35歲開始,但兩人最終的獲益金額相差423萬元。

且A先生只將資金投入20年,從45-65歲之間沒再定期投資,不僅投入金額比較少,獲利報酬還遠遠超越B先生連續投入30年的投資。

【補充】
以投資金額換算:
A先生每年投報率相當於28%
B先生每年投報率相當於10%

這也代表著「投資從來不會有太早的問題」,反之,還能獲得更好的優勢!

如何分配投資比例?

投資市場將商品分為各項風險等級,高風險商品代表波動價格變化最大,低風險代表價格變化較低。

人們在投資商品時,心裡總是會產生過度的自信,被那亮麗的高獲利給吸引目光,完完全全忽略掉那伴隨的高風險。
投資從來就不是ALL IN的牌桌遊戲,請記得分散風險的重要性,在各項風險的商品組合中,建構一套自己的投資組合 ,在高風險商品上漲時能夠有更多的獲利,此商品下跌時也能夠依靠中低風險商品保護。

美股被動式投資課程-Yale Chen

不同年齡層適合之投資風險也有所差異,以下為大家整理不同年齡層的投資分配比例。

25歲年輕人的投資分配

相較與壯年族群(40歲以上50歲以下)而言,年輕人家庭經濟壓力較小,薪水的支配度也高,即使投資短暫虧損了,只要是長期投資在健全的資產,也都是有90%以上的獲益機會,投資時間越長,獲益機會越大。

25歲左右的年輕人較能承擔高風險商品的,但也要注意投資組合比例,並不是要全押上高風險產品!

年輕人適合布局投資比例:        
高風險 ★★★★★
中風險 ★★★
低風險 ★★

40歲的壯年人的投資分配

以普通人而言,這年齡層的族群大多處於上有老、下有小,屬於家庭經濟支撐者,雖然薪水高於年輕人但實際薪水支配度較低,存款也將作為緊急事件的預備金,因此,此群族高風險商品持有比例,不宜過高,反之,應該增加布局於中低風險的投資產品。

壯年人適合布局投資比例:
高風險 ★★
中風險 ★★★★★
低風險 ★★★

想知道各種投資商品的風險高低嗎?這篇文章都已經幫你整理好了 ☞ 六種適合投資新手的投資商品與投資工具

投資就是要賺得越快越好?

高風險的投資就像是玩大怒神,升的越高、跌的越快!

投資不是賭博,要用有限的風險去創造收入,下手前請先瞭解投資項目與內容,特別是瞭解商品特性、市場連動性,千萬別因為是跟別人買了、街訪市民討論度高或是銀行業務推薦,就胡亂跟風進場。

這邊分享一則小故事,給大家做為借鏡。我還記得有個朋友,在多年前聽信銀行業務推薦購買一檔「OOXX金磚五國基金」,他當時只知道這是一支最近漲快100%的基金,懷抱著發財夢,期待下一個100%能進入自己的口袋,完全沒做任何考慮,就用了50萬元台幣直接申購後放置不管,心想過陣子就會賺錢!

所以就這樣安心的放著,不但沒有定期追蹤、也沒有定期購入,買後第一年虧損15%

第四年後虧損直達50%,原本放進去的50萬元台幣硬生生少了一半,天人交戰數個月後,這位朋友還是忍痛贖回,最後虧損將近60%。

這是一次貪圖高報酬而沒注意風險的失敗投資,到現在一想到這往事,他的心都還是隱隱作痛。

高風險的投資能夠帶來豐收的果實,卻也可能帶給投資人頭皮發麻的虧損。

我適合哪種投資?

提供簡單的小測驗,根據以下問題加總的分數,就能快速判斷出你能夠承受多少風險的投資。

問題 5分 4分 3分 2分 1分
1.年齡(歲) 18-40 41-50 51-60 61-69 70以上, 20以下
2.投資經驗 5年以上 3年以上 1-3年 未滿1年 無投資經驗
3.薪水可以進行投資或儲蓄比例 31%以上 21-30% 11-20% 6-10% 5%以下
4.能接受投資虧損比例 21%以上 10-20% 5-10% 5%以下 無法接受
5.有幾個月的緊急預備金 9個月以上 6-9個月 3-6個月 3個月以下 無預備存款

投資風險評估表

屬性分類 (適合風險水平) 風險 建議方式
低風險型1-10(RR1-RR2) 風險承受度低 增加低風險商品比例
中風險型11-15 分(RR1-RR4) 風險承受度中 能夠少量投入高風險商品
高風險型 16-25 分(RR1-RR5) 風險承受度高 請謹記投資分配,不宜ALL IN
【補充】
如果測驗結果是高風險型,並不代表只能購買高風險的投資,一切都是要依據個人實際狀況考量才進行投資,所有投資都是要經過分析思考後才能出手的。

總結

好的投資計畫都是要經過分析與分配,絕對不是閉著眼睛購買單一標的,然而在25歲這族群中能夠承受的風險是高於其他年齡層的,因此能夠在組合投資計畫中,增加些高風險的商品。

但不宜將投資全部押注在高風險的商上,投資穩定的資產不僅較安全,就算每年報酬率只有8%,長期複利成長也是能創造出千萬的資產,前提是要有足夠的時間去錢滾錢。
而25歲的你目前擁有最多的就是時間越早投資,能賺到的錢也就越多,但這也是侷限在要先搞清楚將要投資商品的前提之下,如果想開始投資卻找不到方法,歡迎加入美股被動式投資課程

【免責聲明】

本文章所提供之內容並非投資建議,內容提供的資訊僅供教育參考。任何投資項目(如:股票、基金、債券...等)都是具有風險的,在投資的過程中可能會導致你的損失。所有過去的投資表現都無法代表未來的投資報酬與結果,任何投資請量力而為,不要做出無法承擔的投資行為,更不要借錢、槓桿或貸款來投資。

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