小額資金該怎麼開始投資？25歲後的投資比例該如何分配？

大學畢業後，踏入職場的這幾年，都將每個月花剩下的薪水存下來，這筆不大不小的存款，花掉太可惜、存了沒保值，最適合拿來做小額投資，心裡盤算著，選一檔股票“用力買進”，懷抱著財神爺降臨的美夢，渴望那一本萬利的大賺，這就是許多25歲左右年輕人的寫照。

然而投資方式玲瑯滿目，總是被包裝成穩賺的商品，散佈在這市場的各處，利潤與風險同時存在的情況下，一不小心就是血本無歸，比起盲目跟風或亂槍投資，找出適合自己的投資計畫並妥善分配有限資金顯得格外重要。

「有好的計畫，事情就成功一半！」

25歲開始投資會太早嗎？

很多人都會問：幾歲才能開始投資？我現在開始投資會不會太早？如果你也有這些疑問，不知道該不該開始投資，那我們來看看接下來的舉例。

以下兩位AB先生計畫性的每個月投入3,000元台幣，在不同的年紀，用相同的方式投資到年化報酬率8%的美股ETF至65歲，唯一不同的是開始投資的時間不同，早投資與晚投資將會造成以下差異：

A先生 / 25歲開始投資

A先生在25歲時開始接觸投資，連續投資20年後，停止繼續投入資金，並讓之前累積的金額靠複利自行成長20年，這些年來他都沒有再投入任何的資金，當他65歲時，原本投入的72萬元將會成長至約870萬元。

B先生 / 35歲開始投資

B先生在35歲時才接觸投資，連續投資30年不間斷，當他65歲時，原本投入的108萬元，將會成長至約447萬元。

依上述的舉例，AB先生同樣都是投資到65歲止，唯一的差異只在A先生從25歲開始而B先生從35歲開始，但兩人最終的獲益金額相差423萬元。

且A先生只將資金投入20年，從45-65歲之間沒再定期投資，不僅投入金額比較少，獲利報酬還遠遠超越B先生連續投入30年的投資。

【補充】
以投資金額換算：
A先生每年投報率相當於28%
B先生每年投報率相當於10%

這也代表著「投資從來不會有太早的問題」，反之，還能獲得更好的優勢！

如何分配投資比例？

投資市場將商品分為各項風險等級，高風險商品代表波動價格變化最大，低風險代表價格變化較低。

人們在投資商品時，心裡總是會產生過度的自信，被那亮麗的高獲利給吸引目光，完完全全忽略掉那伴隨的高風險。
投資從來就不是ALL IN的牌桌遊戲，請記得分散風險的重要性，在各項風險的商品組合中，建構一套自己的投資組合 ，在高風險商品上漲時能夠有更多的獲利，此商品下跌時也能夠依靠中低風險商品保護。

不同年齡層適合之投資風險也有所差異，以下為大家整理不同年齡層的投資分配比例。

25歲年輕人的投資分配

相較與壯年族群（40歲以上50歲以下）而言，年輕人家庭經濟壓力較小，薪水的支配度也高，即使投資短暫虧損了，只要是長期投資在健全的資產，也都是有90%以上的獲益機會，投資時間越長，獲益機會越大。

25歲左右的年輕人較能承擔高風險商品的，但也要注意投資組合比例，並不是要全押上高風險產品！

年輕人適合布局投資比例：        
高風險 ★★★★★
中風險 ★★★
低風險 ★★

40歲的壯年人的投資分配

以普通人而言，這年齡層的族群大多處於上有老、下有小，屬於家庭經濟支撐者，雖然薪水高於年輕人但實際薪水支配度較低，存款也將作為緊急事件的預備金，因此，此群族高風險商品持有比例，不宜過高，反之，應該增加布局於中低風險的投資產品。

壯年人適合布局投資比例：
高風險 ★★
中風險 ★★★★★
低風險 ★★★

想知道各種投資商品的風險高低嗎？這篇文章都已經幫你整理好了 ☞ 六種適合投資新手的投資商品與投資工具

投資就是要賺得越快越好？

高風險的投資就像是玩大怒神，升的越高、跌的越快！

投資不是賭博，要用有限的風險去創造收入，下手前請先瞭解投資項目與內容，特別是瞭解商品特性、市場連動性，千萬別因為是跟別人買了、街訪市民討論度高或是銀行業務推薦，就胡亂跟風進場。

這邊分享一則小故事，給大家做為借鏡。我還記得有個朋友，在多年前聽信銀行業務推薦購買一檔「OOXX金磚五國基金」，他當時只知道這是一支最近漲快100%的基金，懷抱著發財夢，期待下一個100%能進入自己的口袋，完全沒做任何考慮，就用了50萬元台幣直接申購後放置不管，心想過陣子就會賺錢！

所以就這樣安心的放著，不但沒有定期追蹤、也沒有定期購入，買後第一年虧損15%

第四年後虧損直達50%，原本放進去的50萬元台幣硬生生少了一半，天人交戰數個月後，這位朋友還是忍痛贖回，最後虧損將近60%。

這是一次貪圖高報酬而沒注意風險的失敗投資，到現在一想到這往事，他的心都還是隱隱作痛。

高風險的投資能夠帶來豐收的果實，卻也可能帶給投資人頭皮發麻的虧損。

我適合哪種投資？

提供簡單的小測驗，根據以下問題加總的分數，就能快速判斷出你能夠承受多少風險的投資。

問題	5分	4分	3分	2分	1分
1.年齡（歲）	18-40	41-50	51-60	61-69	70以上, 20以下
2.投資經驗	5年以上	3年以上	1-3年	未滿1年	無投資經驗
3.薪水可以進行投資或儲蓄比例	31%以上	21-30%	11-20%	6-10%	5%以下
4.能接受投資虧損比例	21%以上	10-20%	5-10%	5%以下	無法接受
5.有幾個月的緊急預備金	9個月以上	6-9個月	3-6個月	3個月以下	無預備存款

投資風險評估表

屬性分類 （適合風險水平）	風險	建議方式
低風險型1-10（RR1-RR2）	風險承受度低	增加低風險商品比例
中風險型11-15 分（RR1-RR4）	風險承受度中	能夠少量投入高風險商品
高風險型 16-25 分（RR1-RR5）	風險承受度高	請謹記投資分配，不宜ALL IN

【補充】
如果測驗結果是高風險型，並不代表只能購買高風險的投資，一切都是要依據個人實際狀況考量才進行投資，所有投資都是要經過分析思考後才能出手的。

總結

好的投資計畫都是要經過分析與分配，絕對不是閉著眼睛購買單一標的，然而在25歲這族群中能夠承受的風險是高於其他年齡層的，因此能夠在組合投資計畫中，增加些高風險的商品。

但不宜將投資全部押注在高風險的商上，投資穩定的資產不僅較安全，就算每年報酬率只有8%，長期複利成長也是能創造出千萬的資產，前提是要有足夠的時間去錢滾錢。
而25歲的你目前擁有最多的就是時間越早投資，能賺到的錢也就越多，但這也是侷限在要先搞清楚將要投資商品的前提之下，如果想開始投資卻找不到方法，歡迎加入美股被動式投資課程。

【免責聲明】

本文章所提供之內容並非投資建議，內容提供的資訊僅供教育參考。任何投資項目（如：股票、基金、債券...等)都是具有風險的，在投資的過程中可能會導致你的損失。所有過去的投資表現都無法代表未來的投資報酬與結果，任何投資請量力而為，不要做出無法承擔的投資行為，更不要借錢、槓桿或貸款來投資。