小資本也可以成為FIRE族

小資族靠理財也能on FIRE,財務自由提早退休?

近幾年由歐美發起的FIRE理財運動,受到不少世界各地民眾的響應,只要透過有效率的理財法,就算沒有大筆的資金或存款也能成為FIRE族,幫助你提早10-30年退休。

遠離那只為了薪水而不斷工作的生活,讓每個人在生活中獲得更多選擇的機會,而這項理財的趨勢也受到許多投資人的青睞及網路高度的討論,在實體書局或是線上資源也都有不少的曝光。

如果至今你都還沒聽過FIRE族,那麼相信不久的將來,也會在某一天聽到身邊的朋友興奮地向你介紹:「他也是FIRE族理財運動的一員 」。

FIRE-財務自由、提早退休
(Financial Independence,Retire Early)

收入不高可以成為FIRE族嗎?

你有沒有想過,為什麼我們每天早上都要去上班、工作?我們賺錢到底是為了什麼呢?是讓現在的生活過得更好,還是讓未來的生活都過得更好?

想必大假的答案都是一樣的,我們現在努力認真的賺錢、存錢,除了是讓現在的生活過得有品質之外,還想在退休之後的生活也過得一樣好,對吧!

但是,今天要跟你說其實退休後的生活能不能過得衣食無缺,跟你現在的收入高或不高一點關係也沒有,在解釋之前先讓我舉兩個例子。

【舉例】
▪範例一
三年前,踏入職場20年的張先生因為個人因素辭去了工作 ,"存款有300萬元"的他開始了環遊世界的探險人生,三年過去了,這段時間完全沒有收入,存款剩下20萬,無可奈何之下,又只能回到了三年前他離開的職場。

▪範例二
陳先生,"月薪9萬元",習慣吃香喝辣,每月多次進出高級餐廳,平時喜歡與三五好友聚會,只要酒一喝下去,那帳單上就多了好幾筆項目,加上經常分期購買奢侈品,以及經常換車的車貸,所以幾乎是過著月光族的生活。

以上範例,兩位先生看起來有著極高存款與高收入,但為了生活,也沒辦法停止工作太久,在沒有持續的被動收入現金流的狀況下,存款總是會用完,月薪再高也不夠生活。

因此,沒有進行投資理財規劃的他們,是離FIRE族的提早退休生活非常遙遠的,想成為能夠提早退休的FIRE族,要先有足夠的被動收入來支付你生活。

但如果你還沒有建立起任何被動收入,也不用急於沮喪,就算你目前的收入有限、存款不高,只要減少平時花費,每個月固定的支出規劃得宜,並懂得將其投入能為你帶來利息的投資,以創造出在未來能夠負擔生活支出的被動收入為目標,如此,你也就在成為FIRE的路上了!

想念大學、買車、買房? 先等等…

許多人都將有高學歷、有車、又有房列為人生重要事項,有人選擇背負起30年的貸款來購入新房子,堅信著房價會不斷的飛漲,也有人換起一部又一部拉風又帥氣的新車,犒賞了自己的人生,並且獲得滿足。

然而,更多的人是努力念完了大學,背負起學貸,完成相當學歷。

以上是絕大部分的人從小被教導的正常人生樣貌,看似充滿成功、正面且讓人憧憬,但高學歷、有車、有房真的是人生當中必要的選項嗎?

接下來我想讓你知道一些大家不願面對的事實:

  • 擁有一幢房子
    房貸約1.5%,購買1,000萬元的房子除了先準備頭期款200萬元以外,申辦30年貸款於每年大約繳款33.6萬元,貸款還完之時,這房子最後大約是花你1,194萬元(含利息),如果是用來自住的,當然都還要另外加上裝潢、家具、管理費、稅務,羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書說過:「能賺錢的房子才是資產」,你的房子是資產還是負債呢?
  • 擁有一台車子
    購買一台約80萬的新車,車貸約10%,每月約繳1.7萬元,除了固定停車費以外的油錢、保養費、燃料稅以及牌照稅,當然都是買車不可缺少的附加支出,更讓人恐懼的是那折損率,前三年每年遞減15%,新車一落地領牌價值只剩下58萬元,真的是好嚇人。

購買一台車平均每個月2.3萬元支出是跑不掉的,除非你有將車子出租的打算,不然車子對你來說也只是負債罷了。

然而,原本購買房和車的初衷是想擁有更好生活,但此刻如果你已經感覺到股壓力,眼前開始模糊並倒抽一口氣的話,是不是該考慮將以上的資金改投入能夠帶來複利的投資項目呢?

【補充】
▪買房/不買房
若買房先付200萬元並且每月繳交2.8萬元,還有裝潢、家具、管理費等隱形開銷;若不買房,以相同的金額投入美股ETF30年,你的這筆金額將成長至約6,400萬元。

▪買車/不買車
若買車你要付出80萬元以及數不盡的停車費、油錢、保養費、稅務;不買車,以80萬元的金額投入美股ETF10年,你的這筆金額將成長至約173萬元。

*美股ETF:年投資報酬率約8%

擁有什麼必然會失去什麼,只要選擇方向正確,你的人生將會有所改變,當然也會更快樂。

財務自由VS學歷

另外,原先為培育學生於未來職場更有競爭力的學院,近年來出現了不少學生為了”文憑”,缺少思考未來就業性,什麼也不想地背負起龐大的學貸。

畢業後,僅能投入含金量較低的工作,無法有效學以致用還必須承擔每個月繳交助學貸款的壓力,為了避免此情況,以下提供了POT算式,可計算出你就讀的科系是否能為你划算的投資。

【POT算式】
▪POT=每投入1元可獲之報酬  
▪POT=(平均年薪-法定最低薪資)÷大學全部學費

假設畢業後相關工作的年薪32萬元,最低薪資是28.8萬元(每月2.4萬元),大學付出學費20萬元。試算:(32萬元-28.8萬元)÷20萬元=0.16(POT)
以POT計算,每投入1元在大學學位上,可以獲得0.16元的薪資增長。

以POT的計算方式來評斷完成這個學歷後,出社會帶來的報酬是否划算,POT數值越高越划算!

如果你是想從讀書獲取更高學歷這個方式來換取更好的工作或是一個含金量更高的工作,那你就應該更認真的思考,獲取這個學歷以及付出了這個學費後能不能在未來為你帶來加乘的效果。

如果沒有,卻還讓剛成為社會新鮮人的你背負了一筆龐大的債務,壓得你喘不過氣,那我會建議你先進入職場,在考量是不是有需要繼續進修,或許有些工作的性質更需要的是工作經歷而非那張學歷證明。

我現在有債務該怎麼做?

若你現在有一筆債務,我會建議你不要將所有的錢都先拿去還債,要先存一筆小額的緊急預備金(約3-6個月的支出)。

很多債務會越欠越多的原因是因為,把錢全部拿去還負債,如果遇到緊急事件時,沒有任何錢可以拿出來使用,就只能去借更高利息的信貸,這樣永遠都還不完。

財富自由提早退休

另外,如果每個月還款能力有限,先還清高利息的負債是第一要務,從利息最高的信用貸款還起,再來是車貸、房貸、最後是學貸。

任何的債務的累積都會讓你離財務自由更遙遠,特別是容易養成過度消費的信貸,以及有可怕折舊率與後續費用的車貸。

此外,降低非必要消費才是遠離債務最根本的做法,無債一身輕,才能離財務自由更靠近。

【補充】
▪還款順序:高利息>低利息;信貸>車貸>房貸>學貸

≫ 看更多:還你無債一身輕!快速還清債務的3個方法

財務自由最重要的是…

每月被動收入≥每月支出=財務自由

當每個月的被動收入,能夠覆蓋每月固定支出之時,就是完成了你的財務自由!

下表顯示出財務自由的達成階段:

  1. 沒有任何被動收入|正常上下班,只能努力工作一輩子

  2. 有了部分的被動收入|可以選擇自己喜歡的工作

  3. 被動收入與月支出平衡|迎來財務自由,可以退休了

  4. 被動收入大於月支出平衡|環遊世界GO!

財務自由表

美股被動式投資課程,幫助你提早10-30年退休!

賺多少錢不是最主要的重點

以下表舉例,每月花花收入10萬元;小楊只有5萬元,但花花每月支出全部沒有剩下;小楊每月餘額3萬元,兩人的每年存款相差36萬元。

小楊每個月都剩下的錢投入年報酬率8%以上的美股ETF,開始複利,根據FIRE公式計算,只需要持續不到7年,小楊就能每個月領到2萬元的被動收入,足夠支付他的月支出,因此,就算小楊不去工作也可以不用再擔心生活開銷,算是財務自由了。

花花小楊
月收入10萬元5萬元
月支出10萬元2萬元
月餘額03萬元
年存款036萬元
投資美股ETF+複利0投資7年≒340萬元
領用總投資的4%02萬元/月
財務自由

當花花還在煩惱月底要吃沙還是吃土的時候,小楊早就在平常生活中創造出自己的被動收入,輕鬆進入財務自由、提早退休的世界了。

花花的薪水多了一倍,但小楊反而獲得了財務自由。因此可知,能否提早退休的關鍵相較於能賺了多少錢,反而是與能夠減少花費有多少可用於投資的存款才是重點。

一定要創造被動收入

幾十年前,上班族的法定退休年齡是在55歲,現今的退休年齡被延至65歲,未來如果要依靠政府退休金生活的人,會不會要從75歲起跳,誰也說不準。

這聽起來實在讓人無法輕鬆面對,進入職場前,許多人曾經都有更多的理想與抱負;進入職場後,因為過度忙碌,一切理想似乎都只能放置退休之後,但是真的到了退休之時,卻早已沒有了年輕的體力去執行。

建利被動收入、達到財務自由,是能夠讓你提早退休,提早開始享受人生選擇自己想要的生活方式,就算是還無法完全支出平時花費的被動收入

至少也能提供生活中的最低開銷,保護自己於失去工作,或是任何原因停止工作之時,生計不受影響。

可能造成提早退休失敗的原因!

想要立刻開啟你的FIRE人生了嗎?先別急!

還有最後一點必需要特別注意,雖然生活中大多數的支出都可以預估,但是難保在追求財務自由的目標中,生活也可能會遇上突然要用錢的時刻,就像是疫情來襲、公司倒閉,或是各項緊急情況發生,而導致必須暫停投資延後退休時間,或是要去借款,那就會增加利息的開銷。

因此,強烈建議先要保有六個月的緊急預備金,相信大多人也都清楚,緊急預備金使用到的機率不高,不過這會是你遇上困難的時候,生活不至於有大規模的損傷的保護傘。

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