要成為Fire財務自由提早退休,該如何開始?

我想要成為FIRE進行FIRE的理財運動,該如何開始?

順著這股從世界吹向台灣的FIRE理財運動,原本在公司要熬到65歲才能退休,現在只需要靠著正確的理財觀念時間的複利就能夠達到財務自由、提早10-30年退休,能夠提早過上自己喜歡的人生,真的令人興奮無比,退休不再只是那遙遠的目標。

這篇文章將會幫助你更清楚地瞭解,通往FIRE財務自由提早退休生活的每一步驟,讓你更清楚FIRE生活所要注意的細節,就從今天開始,開啟屬於自己的FIRE人生。

【補充】
FIRE (Financial Independence,Retire Early=財務自由、提早退休)

計算出財富自由數字

『財務自由』就是你不再需要以時間來換金錢,每個月都自動有錢來負擔你生活的基本開銷,而這筆錢就叫:被動收入,當你達成財務自由時,就可以選擇提早退休了,這也是FIRE運動最重要的核心價值。

每月被動收入≥每月支出=財務自由

退休需要準備多少錢

Step1.計算所需退休金,計算方式為:年支出x25
【舉例】
如果退休後每個月需要2萬元的生活支出,想要提早退休則需要600萬元。
★年支出為24萬元x25=可退休金額600萬
Step2.按照4%經驗法則,創造被動收入。
將可退休金額投入每年獲利4%以上的,投資標的,並於每年只領出這4%作為整年,生活支出。
★(600萬元x4%)/12個月=每個月支出2萬
4%經驗法則為目前FIRE族最常使用的提早退休方式

獲得提早退休條件:

  1. 將個人年支出x25
  2. 投入投報率4%以上的標的
  3. 一輩子都用不完這筆錢

存越多、複利越多

如果你以為先要有上百萬的存款,才可以提早退休的話,那也太小看複利的力量了,就算你現在口袋空空沒半毛錢,只要定期的投入儲蓄、給予足夠時間的複利,很快就會發現你離退休真的很靠近,存款的金額越大、創造的複利也就會越多。

財務自由提早退休計算機》快來看看你現在距離財務自由還有多遠吧!

以下為兩種方式存至600萬需要的時間,如果只是放置銀行的存款是不會自己生錢的,但是長期投入美股ETF就不同了,每年8%以上的投報率,會讓你的錢不斷再生錢,這就是複利的力量!

兩種方式存至600萬需要的時間

月存款/存款方式普通儲蓄投資美股ETF 
(含複利8%以上)
月存2萬元約25年約12年
月存1.5萬元約33年約16年
月存5000元約100年約27年

現在你必須拿出紙和筆寫下這兩個問題的答案:
在提早退休後每個月想花多少錢?
以及現在每個月你能夠存多少錢?

這些都與你獲得財富自由的數字有關 ,可以算算看,你與提早退休的距離還有多遠!

如何加速達到Fire的時間

加速達到Fire的時間

試算出能夠提早退休的時間後,如果你認為這是無法接受的數字,或是你還想更快達成,能就以下方提出的方向調整,當然每個人生活的狀況是不同的,還是要依照個人情況做出適度調整。

一定要記得!這是一項可以幫助你生活過更好的計劃,所以請別訂一個非常難達成的數字,還把自己壓得喘不過氣了。

省錢存錢

【假設】薪水4萬元;存錢1萬元。

原本計畫每個月定期從薪水存入1萬元,如果你期許著自己要存的更多,那就得要檢視一下,剩下的3萬元,是否還有可調整或是有過於浪費的花費,例如:娛樂費、交際費或是伙食費有沒有過高的問題。

還是有習慣性每天都要吃個消夜、雞排的或是繳納高月費的商品,和過高的房租…等,很多的情況,都會不斷蠶食著你的荷包,如果可以經由節省後多存1萬元,那你的提早退休計畫也能節省一倍的時間完成。

其他收入

如果有著可以額外接案的第二專長或是願意花剩餘的時間去打工,這樣在下班後,或是假日也是項能夠增加收入的好方法,建議是向自己有興趣或是能夠累積專業經驗的專業技能為佳,例如是剪輯影片、繪圖美編…等。

投資概念

開始學習多元的投資方法,如果想成為Fire族,就必須要有投資。目前門檻較低且好入手的投資標的,不外乎就是股市與ETF,在股市方面,針對各項股票都是需要花時間去研究,如果只聽小道消息,實在沒人可以保證獲益。

要是你沒有先研究透徹,那就等同在賭桌上灑籌碼,也許你可以贏得一次,但你有辦法贏十年嗎?這無法保證穩定的獲益,將會直接影響到你每個月的FIRE計畫,更別說想提早退休了。

美股ETF是直接將很多間在美國的公司,打包為一個標的,風險都已經幫你分攤了,再加上每年都有固定8%以上的投資報酬率,所以比起短時間風險大的股票,長時間且穩定成長的美股ETF更適合做長期投資

美股被動式投資課程-Yale

手上的現金需要存多少才夠用?

手上的現金除了用於固定生活支出以外,最重要的就是緊急預備金,對於緊急預備金最理想的金額到底需要預備多少個月?眾說紛紜,並沒有一個固定的答案,從3個月到12個月的說法都有。

近期甚至因為疫情影響,導致已經有謹慎保守派,提出要將緊急備用金,調高到24個月的說法。

通常而言這緊急備用金都希望是備而不用,除非像是突然被放無薪假、公司倒閉、車禍賠償或是你家牆壁天花板破洞漏水之類的,就是馬上要一筆花費,這類無法預知的情況發生卻又是立即性的需要錢。

因此,就過去統計失業者平均週數與目前疫情考量,緊急備用金至少要足夠能支付有6~12個月以上的生活支出,這一筆緊急預備金是要保持著現金狀態的放在你帳戶中,不能夠用於任何投資與借貸,以確保在緊急狀況能夠馬上使用。

如果退休後想要買房的話,也是可以的嗎?

成為FIRE財務自由提早退休,買房

目前買房兩成為自備款、八成是貸款,假設:想購買1,000萬元的房子,你要先準備200萬元的頭期款,外加貸款800萬元,每個月連本帶利需要還款約2.9萬元,看起來是大家都是這樣繳費,沒什麼問題,但事實真的有那麼簡單嗎?

貸款的壓力

從買下房子的那一刻起,未來三十年的生活都會被改變。買房後你就必須開始過著每個月不斷繳房貸的拮据生活 ,另外還有房地稅金、各種裝修維護費用,雖然有了自己的房子,但你的生活質卻可能受到影響。

如果有天遇上到不可預測的情況,就像是公司突然倒閉、被裁員,還是出現比COVID-19更可怕的病毒侵襲全世界,這些都可能讓你無法正常還貸款,導致房子遭受銀行強制法拍。

所以,你能做的除了工作,就只有每天更努力工作!

房子的價值

許多人都認為買房子就是一筆強制儲蓄,或是認為房價只會不斷上漲,幾年後賣掉也是賺的,但你知道房貸裡面的利息都是送給銀行嗎?

過去幾年房價上漲有限、交易量也受政府政策面影響,買房賣房的過程變得勞神傷財,另外一方面,如果與其它能穩定獲利的金融商品比較,不難發現出,房子長期的價值,可能與心中所預想的有落差。

現在,你還覺得買房子是穩賺不賠、最好的長期投資策略嗎?

投入相同金額比較買房子與存入美股複利

房子:200萬元頭期款;每月定期繳2.9萬元
美股ETF(年投報率8%):存入200萬元;每月定期存2.9萬元
賣房VS美股複利
買房 V.S. 美股ETF-長期投入價值比較(30年)

以上圖為例可以得知,繳出相同金額、花了一樣的時間,你如果先買房創造的價值大約就是1,244萬元,但如果先創造被動收入,那價值就是5,954萬元,先獲得提早退休後,再利用被動收入購屋,不僅可以更輕鬆的購買房子,還能維持你喜歡的生活!

是否擁有保險?  

為了預防突發性的疾病或是意外發生的大筆支出,建議每個人都必須要有基本的醫療保險與意外險。

在台灣,全民健保與意外傷殘險就是不可缺少的保障!

試想,某天因為疾病或是發生意外,必須長期住院治療,導致家庭收入受影響,至少是能依靠這類保險先進行醫療、意外理賠並度過短暫的生活危機,並同時還對後續的人生有所保障,不會拖累身旁家人,與生活的緊急預備金完全不同的,這類保險是以最小的成本來避免無法掌握的後果。

如何預設規劃退休後的生活

FIRE財務自由提早退休

如果你退休就是要躺在家裡都不做事,那麼為了你身心健康,實在不建議你提早退休,提早退休的本意是開啟你喜歡的人生副本,選擇出你有興趣、並且喜歡的新事物,並且能透過探索生活,找出自己想做的事情,就像旅行、學技能、鑽研技術、創業或是嘗試過去未完成的夢想!

但要是你發現,好像對任何事情都興致缺缺,那麼在你培養出能夠發掘自己興趣的能力之前,目前的職場工作可能就是最適合你的生活哦~

Fire常見問題

通貨膨脹會不會影響退休時間?

這就要看你選擇什麼來創造被動收入,如果是美股ETF每年有8%以上的平均投資報酬率,高於每年2%的通膨率,因此不會有影響,不過若你投資的是房市或是投資個股公司,無法保證能持續創造出足夠的被動收入的情況下,就有可能影響提早退休的時間了。

我有政府退休金就夠了?

在過去勞保局所提出的精算報告得知,勞保將會在2026年破產,聽起來很可怕,不過你也不用太擔心,因為政府總是會遞出改革方式來讓勞保可以持續運作下去。

根據過去的經驗,勞保改革就是兩個方向:(一)為延後勞工退休時間;(二)為增加保費並減少領額,所以我們未來絕對會面臨退休時間被延後、領到的退休金又更少的狀況,說到這裡,你想退休去環遊世界的生活是不是已經開始破滅了?

試問,這樣你還覺得只有政府的退休金就夠了嗎?

我可以不投資成為Fire嗎?

就過去已經成功獲得FIRE(財務自由、提早退休)人生的案例,大部分都是依靠投資美股ETF投資與房地產,那如果想靠著不投資也成為FIRE方法,可能…沒有….

除非,你爸媽已經留給你一份足以負擔生活所有,支出的被動收入,要不然你就是要捲起袖子好好的學習如何打造出屬於自己的FIRE人生。

【免責聲明】

本文章所提供之內容並非投資建議,內容提供的資訊僅供教育參考。任何投資項目(如:股票、基金、債券...等)都是具有風險的,在投資的過程中可能會導致你的損失。所有過去的投資表現都無法代表未來的投資報酬與結果,任何投資請量力而為,不要做出無法承擔的投資行為,更不要借錢、槓桿或貸款來投資。

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