如何達到財務自由？越早開始行動越好

如果每個月都有足夠生活費自動匯進戶頭，是不是就能夠考慮不再為了賺錢而去上班呢？

大部分人的退休計劃可能是：過得輕鬆自在、培養新興趣、環遊世界、海外探險，甚至以興趣創業。

然而這些夢幻的願望清單，不是只屬於65歲退休後的生活，只要你現在開始行動都能夠幫助你提早達到財務自由、提早退休。

如果你想要擁有這種讓人羨慕的年輕退休生活，只需要靠正確的投資理財觀念並且運用時間的複利效果，越早開始行動，你離提早退休與自由生活更靠近。

財務自由的定義

「財務自由」就是你不再需要用你的時間換取金錢，每個月也都有錢來負擔你的基本開銷，這筆錢就叫”被動收入”。當達成財務自由之時，你也不用再為任何人工作了！

【補充】
▪每月被動收入 ≥ 每月支出 = 財務自由
▪每月被動收入 < 每月支出 = 一輩子工作

薪資高的人就容易財務自由？

猜猜看一個月薪6萬元的人與一個月薪3萬元的人相比，哪一個會比較早提早退休？

你可能會笑說這是什麼蠢問題，當然是月薪越高的人越容易達到提早退休呀！但是，我要跟你說薪資高低不是影響你能不能提早退休的主要原因，讓我們來看看底下的例子。

• 月薪60,000元；被動收入0元，每月固定支出25,000元

雖然，每個月還剩餘3.5萬元的餘額，但是只要一停止上班就等於沒有收入，一切的生活開銷只能靠老本，老本也會有用完的一天，所以只能每天朝九晚五持續的工作賺錢。

像這樣的情況儘管每月收入很高，也不能算是財務自由。

• 沒有月薪收入；被動收入25,000元，每月固定支出25,000元

不去上班每個月都還有被動收入能維持基本生活開銷，儘管現金流不多，依舊符合「財務自由」不用花時間換取金錢的概念。

而這類的被動收入通常來自於投資（如：股票利息、租賃借貸…等）或是其他已建立的收入來源（如：智慧財產授權、錄製線上課程…等）。

還有另一種情況是：幸運中樂透、或變賣老祖先遺產…等，這樣整筆金額突然降臨在你身上，由於這也是一次性的收入，當你花完就沒有了，所以也不能算是被動收入。

想要提早達到財務自由、提早退休的關鍵就在於你有沒有建造被動收入，在建造被動收入之前你必須完全了解你的消費習慣。

因為不好的消費習慣會拖慢你達到財富自由的進度，如果你想要盡快達到提早退休目標就必須特別注意平時生活的開源與節流兩部份。

【補充】
▪開源-為增加被動收入金額
▪節流-為降低每月固定支出 

原本每月要花2.5萬元的基本開銷，調整吃大餐的頻率、減少喝飲料次數或是少幾次與朋友的聚會。如此，不僅可以將每月省下的現金再投入投資來提高被動收入，還能夠藉由降低固定花費來讓自己更容易達成財務自由。 

省錢/存錢的重要性

你以為只花了100元，但實際上是少了200元！

在達成被動收入的過程中，如果能將生活中原本要被花掉的錢省下，並將這筆錢轉而投入可以產生獲益的投資商品，除了原本儲蓄額度外，還加上這筆省下的額外金額，讓帳戶數字加速複利，就能夠更接近財務自由。

積沙成塔，以上述的這個例子A先生與B先生兩人的財產一來一往就差了36萬元，A先生的存款相當於B先生的2倍。

另外，如果A先生同時在這五年間不斷的將每天存下的100元投入美股ETF年報酬8%在複利的效果下，A先生經過五年複利後的金額約為22萬元。

但是，B先生則未存下一毛錢來產生複利而少賺22萬，因此兩人一多一少就差了44萬，如此高效率的存款方式，正是存錢與複利的力量。

開始存錢之後呢？

有了第一筆本金後，就可以開始尋找適合自己的投資標了。

以下提供幾項大眾主要之投資項目參考（新台幣）：

	定存	個股股票	房地產出租	美股ETF
進場最低費用	10,000元以上	5,000元以上	5,000,000元以上	3,000元以上
年投資報酬率	0.85%	依照個股表現*	4%	8%以上
優缺點	獲益非常少 投資效益低	漲跌無法預測 需要經常看盤	單價高 管理事務多	需長期投入 持續成長

透過上表綜合考量後，投資美股ETF只需要3,000元就可以開始，並且有著良好的變現率與8%以上的年報酬，長期投入還可以有優異的投資效果，就算口袋完全沒錢，從下個月1日開始每天存100元，月底你就是美股ETF的股東了。

該存多少錢才能達到財務自由？

對於目前最受FIRE族青睞的財務自由方法是依據4%經驗法則：

• 只要存夠每年固定支出的25倍

• 長期投資報酬率4%以上的資產

• 每年領回4%的支出花費

請先試算自己的財富自由數字＝(月支出Ｘ12)Ｘ25倍

【舉例】
王先生每個月固定支出1.2萬元，一年需14.4萬元，等於王先生只需要存夠年支出的25倍360萬元，且投入每年報酬率4%以上的投資商品，不管王先生幾歲，他都算是財務自由可以提早退休了。

如果你只是每個月存入銀行5,000元領取銀行的利息，那360萬可是要花你60年才能存到，因此我們需要選擇適合的投資方式，並利用時間來達到複利的力量。

而投資美股ETF正好每年都有固定的配息，如果你將這些錢再重複投入市場，不斷錢滾錢、利滾利，就是最符合複利的一種投資方式。

若目標一樣是存到360萬，按照美股ETF 8%的年投資報酬率計算，原本65歲後才能退休的你，現在只要每月將5,000元投入美股ETF，21年後就能夠獲得財務自由提早退休了。

如果你嫌21年太長，那就將每月存入金額增加為1.5萬元，財務自由的時間就縮短為11年了。

『降低每月花費』、『提高存入資金』都可以讓你提早獲得財務自由！

　

你距離財務自由還有多遠？

看到這裡，如果你對財務自由充滿了興趣，心中也已經隱約地看見這未來幸福生活的畫面。

事不宜遲，快來算算你與財務自由間的距離：財務自由提早退休計算機

財務自由提早退休計算機是能夠根據目前個人的經濟狀況，來計算你預計需要多少時間能夠達到財務自由、提早退休。

在財務自由提早退休計算機中，將距離財務自由的需求時間分為6個階級，依序為：皇后＞國王＞騎士＞戰士＞衛兵＞農夫。

如果測驗出來你是皇后，那恭喜你！你已經是財務自由的人囉～
假設測驗結果是農夫，可能就需要先檢視一下每月的帳單花費，重新規劃你的財務狀況！

財務自由提早退休計算機使用說明

一、進入網頁，先輸入個人相關資料

二、接下來，網頁會根據你填寫的存款與花費計算出，你的財務階層與退休年齡

【補充】
▪黃色部分：實際存入的存款
▪綠色的部分：根據你投資金額與利息所產生的複利結果

在圖片上你可以看到誇張上漲的綠色區域，沒錯，這就是複利的力量！

期待大家都能進入到皇后的階級，達成財務自由。

財務自由能帶給你什麼？

沒有人能保證你現在的工作可以一輩子的做下去！

你可能明天突然對現在的工作感到厭煩想離職，也有可能因為公司的狀況面臨裁員，不管發生什麼事，只要你達到財務自由，你就能夠有更多的時間完成自己想要做的事情。

如果你對外語有興趣、或是想嘗試裝潢木工、還是想要有更多陪伴自己與家人的時間，在財務自由之後，這些事你都能放心的去做，你將獲得更多生活的自主選擇權！

更完美的是你不用再擔心明天生活費的問題，儘管你暫時毫無打算，在順利達到財務自由後，依舊繼續到公司上班，堅守自己的崗位，熱情的面對原來工作也是一種選擇。

要是幾年後你不喜歡這工作了，也能輕鬆自在地換下一件有趣的工作，提早到達財務自由，可以讓你有更多種幸福人生的選擇。

無法實踐財務自由的盲點

明明就已經知道實踐財務自由的方式了，也很想獲得被動收入，但偶爾就是會有些令人沮喪的矛盾心態出現，不僅會讓自己提不起勁去多存一點錢 ，內心總是吶喊著：為什麼我就是無法達到財務自由？

開始埋怨起為什麼自己沒有辦法多存一點錢？一個想不開，就直接從通往財務自由的道路上跳車了。

如果這也剛好是你現在或未來面臨的情況，可以先從檢視每月花費和帳單，挑出是否有不符合計畫的支出，或是根本就是你把每個月把可支出金額抓得太緊了。

別忘了，這份財務自由的計畫是要幫助讓你的生活過得更好，雖然儲蓄很重要，但是也別把自己的生活中搞得過度緊繃，自律是好的，但可別變成了過度強迫。

另外，如果身邊的伴侶認同你選擇的生活方式，那麼你在這段追求財務自由的過程，將會幫助你更輕鬆且有效率；相反之，伴侶的不諒解將會形成一股無法漠視的阻力，與其視而不見，不如倘開心胸面對面的溝通，說不定經過詳細的說明後，你的伴侶也跟你一樣想過上提早退休的人生。

如此不再需要擔憂未來的生活費，也不再錯過追求夢想的最佳時刻，這不正是人人夢想的生活嗎？財務自由能夠幫助你，可以選擇喜歡的生活方式。