理財新手從這裡開始

【理財基本功】理財新手累積財富從這裡開始

『投資』跟『理財』常會被放一起討論,但其實投資跟理財是兩門完全不一樣的學問。

投資是利用所擁有的錢去創造更多的錢,用錢滾錢的方式產生更多的錢,減少用時間、勞力來換取金錢。

👉想了解投資往這邊走:新手入門簡單學投資基本知識

理財則是透過方法幫你達成財務均衡,像是理債、記帳、資產配置累積更多的財富。

「理財是基本功」,沒練好基本功就直接跳級學習進階的投資,最後容易徒勞無功,甚至把自己搞得一身債務。

理財需要學嗎?

理財就是存錢嘛,有什麼好學的…?
我直接學投資就好啦,賺更多錢就有花不完的錢,還需要理財幹嘛。

通常這樣講的人財務狀況都很糟糕,像是月光族每個月都會把錢花光,因為他們覺得這個月沒有錢,反正下個月前就會再進來了,或是像賭徒每次都想著只要贏一把大,就財富自由了。

理財要學嗎?當然要,而且要學一輩子,理財簡單來說是管理錢財。

問三個問題就能知道你是不是有理財的習慣:

  1. 你知道上個月最大開銷是什麼?
  2. 你知道平均你每天花多少錢嗎?
  3. 你對自己5年後的財務規劃是什麼?

如果這三個問題回答不出來,代表你還有好多地方需要學習,學會理財後一定可以省下不少錢!

 

理財方法

常會有人問我:我有$$$元,我該不該去投資?每個月投資$$$元會不會太少?現在有$$$的債務,要先還債還是先投資?

通常會這樣問的人都是對自己財務狀況不夠了解,因此不知道這樣做後,會不會讓自己冒風險。

我列出了三個理財方法,你可以按照以下順序按部就班進行,都完成後,下次再遇到這些問題你就能自己解決了!

1.理債

首先,將你所有債務的記錄下來,將利息較高的債務優先償還!

舉例來說:

  • 信用卡債 10% $5,000
  • 學貸 1% $20,000
  • 車貸 3% $300,000
  • 房貸 1.5% $5,000,000

償還順序:信用卡債 ≫ 車貸 ≫ 房貸 ≫ 學貸

利息是你需要額外支付的錢,繳得越少才越容易還光,如果不先把高利息繳完,就會不斷有新的利息要繳,等於白白送人很多錢。

當還有債務時,我不建議做任何的投資,投資一定有風險,你一定要用閒置的資金去投資就算賠錢也不會增加負債壓力,或是沒飯吃。

2.記帳

將每天的花費與收入統計下來,最少統計一個月,一個月後你一定會發現哪些地方,原來是可以不用花錢的。

你可以記帳在筆記本上,也可以用手機app去記帳以你個人使用最方便的方式即可,當開始正視自己的收入支出後,才會思考如何有效用運用錢。

像我自己常常網購小東西,雖然價格都不高,但是沒有記帳我也不會發現原來花了一大筆錢在這邊,假設都把這些錢存下來拿去,一年下來也可以存下不少錢。

3.資產配置

當你已經沒有負債,也已經藉由記帳清楚自己的消費習慣後,就需要開始配置你的金錢

使用四帳戶理財法,去四個不同的銀行開戶,把每次的收入分別存進不同帳戶中:

  1. 一般消費帳戶:包含平常所需的各種花費,生活費、娛樂費、治裝費、房租…等
  2. 學習帳戶:用來學習新的課程,幫助你能獲得更高收入
  3. 儲蓄帳戶:這帳戶裡的錢是為了未來投資所準備的帳戶
  4. 緊急預備帳戶:最少要有6個月的基本花費,以防換工作、失業、緊急需要用錢狀況

可以自行調配各帳戶的佔比,把錢放在哪,未來成就就在哪,如果你都把錢放到一般消費帳戶裡,未來還是得不斷的上班賺錢,沒有退休的一天。

自律能夠決定你未來生活的樣貌!

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▾如果你沒有毅力存錢,可以參考下面的影片

 

錯誤的理財觀念

一、我現在每個月薪水還蠻多的

有些收入高的朋友,每個月可以賺到10萬台幣以上,可以享受比較好一點的生活,因此開始吃高級餐廳、買名牌或買東西不看價錢,覺得下個月還是有錢可以花。事實上,沒人能確保現在收入多,未來收入也能一樣很多,多存錢才能確保未來可以保持一樣生活。

二、我沒錢,理財幹嘛

理財是有錢人才需要做的事,我沒錢就別浪費時間理財了。是這樣嗎?不!
沒錢才更需要理財,很多有錢人在一開始也是沒有什麼錢,把賺的錢全部存下來,等到機會來臨時才有足夠的資金能夠抓住機會。

三、我的房貸、車貸利息很低,我能拿來投資嗎

很多人會說如果利息是2%,能找到投資報酬率10%的商品,就能穩穩套利賺8%,把房貸拿去投資才是聰明人。這樣的說法只對一半,確實以這樣的狀況能套利賺8%,但是世界上任何的投資都會有風險,萬一賺不到8%,變成賠8%的時候,你有辦法承擔嗎?

四、把全部錢都存下來就是理財

把全部的錢都存下來,都不要花,那我一定很快就能變有錢。錢只是一個幫助你達成目標的產物,應該是要利用錢來幫你賺更多錢,有時適當的投資自己,或投資其他東西,能幫你賺到更多的錢,別當死守錢財的人。

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▾還有更多錯誤的理財建議,你千萬要小心這些陷阱!

 

結語

為什麼說理財很重要?

我以公司來舉例,其實有部分的公司都不是因為沒賺錢而倒閉,而是預算控制不好而倒閉。

如果一間公司在賺錢的時候沒有好好的存下來,而是不斷的擴大投資,在生意好的時候當然沒問題,但是等到生意表現不好的時候,就容易產生資金短缺。

個人也是一樣,需要隨時清楚自己的帳戶以及金錢的流動方向,不然哪天遇到緊急狀況時,也會面臨破產的狀況。

規劃好財務目標,分配好你的錢,才能離你的夢想越來越近!

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