在經濟蕭條時,4%法則還受用嗎?

在經濟蕭條時,4%法則還受用嗎?

在之前的文章,我有跟大家介紹到財富自由提早退休族群,所使用的4%退休法則,來建造一個可以讓你提早退休的投資組合,那現在市場蕭條時期,或是如果股市崩盤的時候,這個4%法則還可以使用嗎?

今天,我想透過這篇文章來告訴你,目前的狀況4%法則可以怎麼去使用它。

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4%法則

大家已經聽到我分享非常多關於提早退休的策略,就是讓你投資年支出的25倍,當你達到財富自由數字之後,你就可以每年領出4%來過生活,剩下的錢就是可以不斷地滾,那在這個時期,特別是每次股價下跌的時候,就會有很的人問我說,現在到底4%還有沒有效?

首先我要聲明,這個文章不是講關於投資個股,而是敘述FIRE族群,如何使用投資指數來達到財富自由,除此之外,這個影片裡面所有內容純屬教學分享用途,並非投資建議,投資有風險請謹慎投資。

那在回答這個問題之前,我們要看看使用4%這個法則的時候,當你達到你的財富自由數字,你應該怎麼提領你的錢?

我觀察了FIRE族群裡,大致上會採取兩種方式

第一種方式:股息不再投入,取消你的股息再投入計畫

現在你領到的股息就是拿出來花,如果不到4%的話,其餘再來賣掉一點資產,來補足不到4%的差額。

舉例來說如果你的投資組合的利息是2%,你就可以賣掉相對來說是總資產的2%,來補足不到4%的股息。

另外一種方式就是:慢慢調整你的投資組合成為高配息

當你快達到你的財富自由金額的時候,可以慢慢的調整你的投資組合成為高配息,讓自己的配息差不多在4%左右,那這樣你就不用賣掉任何的資產,也可以維持4%的提領額度,有足夠的資金來滿足你的生活開銷。

那現在因為疫情的影響,股市已經跌了不少,很多人就會恐慌說,這4%法則還是可以運作嗎?到底要怎麼做,才可以不會讓自己的資產都被花光光?

這個4%法則可以讓你活超過30年的機率,高達95%,所以我們可以很清楚的知道,還是會有5%的人是不小心的花太多,導致這個法則對你來說沒有效。

那4%法則失效的情況有兩個

第一個:在達到財富自由的前五年花太多

最多人出錯的地方就在這前五年,你不小心花太多,還是提領的時候提領超過了4%等等的…這些因素可能會讓你賣掉被允許的限制以上

第二個情況就是:需要更多資產造成失衡

在股價下跌的時候,相較來說你需要賣更多的資產,才能夠滿足你的年花費,所以很容易就會在這個時候失衡。

第二種方式:我們應該只領股息,不要賣掉任何的資產

那我們應該怎麼做?

在股市正常的時候,我們的情況會是,領股息加上賣掉一點點的資產來滿足你的年支出,在股價下跌的時候,我們應該只領股息,不要賣掉任何的資產,這樣在股市漲回來的時候,我們的投資組合不會失去平衡,我們還是可以持續的使用4%法則。

那另外一點值得注意的就是,不管現在股價多高,還是股價跌,你都還是一樣可以領得到你的股息,但是如果你是投資指數的話,我認為大部分人,你們的股息應該不會到4%,所以在這個時候,你的選擇應該不要賣掉任何的資產,只要領股息就好了。

那在這個情況下,你就會疑問,我們應該怎麼做才可以補足我們的年支出?難道我們在股價跌的時候,就需要更省吃儉用了嗎?我已經夠省了,還可以怎麼更省呢?

所以在這個時候,你的緊急預備金就能夠被派上用場,在踏入FIRE族群之前,我重複上百次的強調你的緊急預備金的重要性,那在你達到財富自由提早退休之後,特別是在股市崩盤時,這個緊急預備金就顯的特別重要了。

我的朋友Kristy跟Bryce在他們的書中《Quit Like a Millionaire》有講到,他們另外存了一個CASH CUSHION,在這邊我簡單翻譯成緩衝基金,但其實就是緊急預備金,被打上類固醇一樣的意思。

與其你存6個月的緊急預備金,他們存了2年的緊急預備金,因為每次股市遇到問題的時候,需要迴轉的週期大約落在1~2年的時期,所以他們就建議準備兩年的資金。

但在這裡的好處就是,在遇到股市崩盤的時候,你不需要把你的緊急預備金都花完,你只要拿出來補足股息缺少的部分就可以了。

也就是說在股市崩盤得時候,我們不要賣掉任何的資產,但是照樣領股息,缺的部分我們從緊急預備金拿。

那你要記得一件事就是,股市崩盤還是任何的事,一定會過!例如說這一次的情況也是一定會過去的,那在這件事情過後,你就可以回到像過去一樣,每年提領股息加上賣掉一點點資產來補足4%,但要記得將你的緊急預備金補起來,以防下一次事情再次發生。

結論

那在最後我想做一下總結:在股市正常的時候,我們提領股息加賣掉一點資產來滿足4%;在股價下跌的時候,我們提領股息不賣資產,用緊急預備金去補那缺少的部分;

當股價漲回來,重新回到領股息加賣掉一點資產來滿足4%的運作方式,但是要記得把你的緊急預備金補回來。

透過指數達到財務自由

最後,我知道你平常都很忙,要忙著上班、忙著談戀愛或是忙著照顧小孩…等,所以我有一個投資策略可以幫助你被動式的賺取股票的被動收入,你只要跟著我的教學步驟一步一步地學習過後,固定時間撥出三萬塊就可以開始投資(小資也可以達成),而我現在已經累積快一千萬元台幣到我的投資組合中,讓我可以更快速地邁向財富自由提早退休。

如果你想要學習怎麼透過指數達到財務自由,提早退休的話。
你可以參考我的美股被動式投資課程,讓我來幫助你達到你的財務目標!
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記住,夢想不搭配行動,永遠只是夢想!

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