在經濟蕭條時，4%法則還受用嗎？

在之前的文章，我有跟大家介紹到財富自由提早退休族群，所使用的4%退休法則，來建造一個可以讓你提早退休的投資組合，那現在市場蕭條時期，或是如果股市崩盤的時候，這個4%法則還可以使用嗎？

今天，我想透過這篇文章來告訴你，目前的狀況4%法則可以怎麼去使用它。

4%法則

大家已經聽到我分享非常多關於提早退休的策略，就是讓你投資年支出的25倍，當你達到財富自由數字之後，你就可以每年領出4%來過生活，剩下的錢就是可以不斷地滾，那在這個時期，特別是每次股價下跌的時候，就會有很的人問我說，現在到底4%還有沒有效？

首先我要聲明，這個文章不是講關於投資個股，而是敘述FIRE族群，如何使用投資指數來達到財富自由，除此之外，這個影片裡面所有內容純屬教學分享用途，並非投資建議，投資有風險請謹慎投資。

那在回答這個問題之前，我們要看看使用4%這個法則的時候，當你達到你的財富自由數字，你應該怎麼提領你的錢？

我觀察了FIRE族群裡，大致上會採取兩種方式

第一種方式：股息不再投入，取消你的股息再投入計畫

現在你領到的股息就是拿出來花，如果不到4%的話，其餘再來賣掉一點資產，來補足不到4%的差額。

舉例來說如果你的投資組合的利息是2%，你就可以賣掉相對來說是總資產的2%，來補足不到4%的股息。

另外一種方式就是：慢慢調整你的投資組合成為高配息

當你快達到你的財富自由金額的時候，可以慢慢的調整你的投資組合成為高配息，讓自己的配息差不多在4%左右，那這樣你就不用賣掉任何的資產，也可以維持4%的提領額度，有足夠的資金來滿足你的生活開銷。

那現在因為疫情的影響，股市已經跌了不少，很多人就會恐慌說，這4％法則還是可以運作嗎？到底要怎麼做，才可以不會讓自己的資產都被花光光？

這個4%法則可以讓你活超過30年的機率，高達95%，所以我們可以很清楚的知道，還是會有5%的人是不小心的花太多，導致這個法則對你來說沒有效。

那4%法則失效的情況有兩個

第一個：在達到財富自由的前五年花太多

最多人出錯的地方就在這前五年，你不小心花太多，還是提領的時候提領超過了4%等等的…這些因素可能會讓你賣掉被允許的限制以上

第二個情況就是：需要更多資產造成失衡

在股價下跌的時候，相較來說你需要賣更多的資產，才能夠滿足你的年花費，所以很容易就會在這個時候失衡。

第二種方式：我們應該只領股息，不要賣掉任何的資產

那我們應該怎麼做？

在股市正常的時候，我們的情況會是，領股息加上賣掉一點點的資產來滿足你的年支出，在股價下跌的時候，我們應該只領股息，不要賣掉任何的資產，這樣在股市漲回來的時候，我們的投資組合不會失去平衡，我們還是可以持續的使用4%法則。

那另外一點值得注意的就是，不管現在股價多高，還是股價跌，你都還是一樣可以領得到你的股息，但是如果你是投資指數的話，我認為大部分人，你們的股息應該不會到4%，所以在這個時候，你的選擇應該不要賣掉任何的資產，只要領股息就好了。

那在這個情況下，你就會疑問，我們應該怎麼做才可以補足我們的年支出？難道我們在股價跌的時候，就需要更省吃儉用了嗎？我已經夠省了，還可以怎麼更省呢？

所以在這個時候，你的緊急預備金就能夠被派上用場，在踏入FIRE族群之前，我重複上百次的強調你的緊急預備金的重要性，那在你達到財富自由提早退休之後，特別是在股市崩盤時，這個緊急預備金就顯的特別重要了。

我的朋友Kristy跟Bryce在他們的書中《Quit Like a Millionaire》有講到，他們另外存了一個CASH CUSHION，在這邊我簡單翻譯成緩衝基金，但其實就是緊急預備金，被打上類固醇一樣的意思。

與其你存6個月的緊急預備金，他們存了2年的緊急預備金，因為每次股市遇到問題的時候，需要迴轉的週期大約落在1~2年的時期，所以他們就建議準備兩年的資金。

但在這裡的好處就是，在遇到股市崩盤的時候，你不需要把你的緊急預備金都花完，你只要拿出來補足股息缺少的部分就可以了。

也就是說在股市崩盤得時候，我們不要賣掉任何的資產，但是照樣領股息，缺的部分我們從緊急預備金拿。

那你要記得一件事就是，股市崩盤還是任何的事，一定會過！例如說這一次的情況也是一定會過去的，那在這件事情過後，你就可以回到像過去一樣，每年提領股息加上賣掉一點點資產來補足4%，但要記得將你的緊急預備金補起來，以防下一次事情再次發生。

結論

那在最後我想做一下總結：在股市正常的時候，我們提領股息加賣掉一點資產來滿足4%；在股價下跌的時候，我們提領股息不賣資產，用緊急預備金去補那缺少的部分；

當股價漲回來，重新回到領股息加賣掉一點資產來滿足4%的運作方式，但是要記得把你的緊急預備金補回來。

透過指數達到財務自由

最後，我知道你平常都很忙，要忙著上班、忙著談戀愛或是忙著照顧小孩…等，所以我有一個投資策略可以幫助你被動式的賺取股票的被動收入，你只要跟著我的教學步驟一步一步地學習過後，固定時間撥出三萬塊就可以開始投資(小資也可以達成)，而我現在已經累積快一千萬元台幣到我的投資組合中，讓我可以更快速地邁向財富自由提早退休。

如果你想要學習怎麼透過指數達到財務自由，提早退休的話。
你可以參考我的美股被動式投資課程，讓我來幫助你達到你的財務目標！
另外，也別忘了加入亞洲FIRE社團讓你在達到財務自由的路上一點都不孤單

記住，夢想不搭配行動，永遠只是夢想！