累積信用分數

重要!個人信用分數如何累積?信用分數提升攻略

出社會後,我們都會遇到許多需要跟銀行借錢的時候,像是買房子的房貸、買車的車貸或是個人信貸。

你可能從小有某幾間銀行的帳戶,但不是每個帳戶都有在使用,對銀行來說,你是陌生人。

而把錢借給陌生人,有可能會有錢拿不回來的狀況。

為了降低『錢有去無回』的風險,銀行會根據你的個人信用分數來決定要不要借錢給你。

因此,每個人能借的金額、利率也會不一樣,如果你想在未來購屋、購車或創業時能夠順利跟銀行借到錢,那你一定要好好累積你的信用分數,才能在貸款時獲得好的貸款!

信用分數是什麼?

當你跟銀行提出貸款需求時,銀行除了會看你是否有穩定的工作外,還會跟聯徵中心調閱你的的信用報告及信用分數來評估你的還款能力。

信用分數簡單來說是聯徵中心根據信用報告的資料,包含你的還款記錄、信用卡使用狀況,銀行會根據這些資料與內部資料評估是否撥款給你。

聯徵中心:全名為聯合徵信中心,可以想像成是全國最大的金融機構資料中心,所有人與金融機構的借款、繳款、負債等信用資料,都會上傳到這個中心,透過中心評斷計算信用分數,提供給金融機構參考。

如何查詢信用分數?

如果想查詢自己的信用報告及信用分數,可以透過以下方法來查詢。

 

一、透過聯徵中心的線上查詢

聯徵中心的官網中查詢,但是需使用自然人憑證(一定要) ,一年可以免費查詢一次,第二次開始需收80元手續費。

 

二、透過手機app查詢

於手機下載 “TWID投資人行動網“ 安裝APP完成憑證申請即可下載!
Android載點ios載點

需要有以下13家卷商的證券帳戶憑證才能申請
(元富/日盛/永豐金/統一/大慶/玉山/國票/第一/富邦/群益/台銀/華南/犇亞)

操作步驟如下:

1.
下載完TWID投資人行動網後開啟APP
至“我的行動網”,點選你使用的證券商

TWID投資人行動網

2.
輸入券商的帳號密碼後
到”我的憑證“確認有出現前電子憑證

電子憑證

3.
到”我的應用“點選 個人線上查閱信用報告
填選個人資料並且輸入券商的憑證密碼,即可下載查詢。

個人線上查閱信用報告

 

三、透過郵局申請辦理

本人到全國各地郵局儲匯窗口申請
一年可以免費申請一次,需申請表格/雙證件影本

 

四、親自至聯徵中心申請

本人或委託親友至聯徵中心服務櫃台辦理地址:10044 台北市重慶南路一段2號16樓

 

信用分數怎麼看?

個人信用的分數範圍為200~800之間,信用分數越高越好,會有三種顯示方式:

  1. 此次暫時無法評分:信用空白或未持有信用卡超過三個月又或是銀行拒絕往來客戶
  2. 信用分數200~800:分數介於200~800越高越好
  3. 固定分數200:有嚴重信用瑕疵,分數過低

信用分數高低對於貸款金額及是否貸款並無絕對關係

舉例:信用分數800不代表可以貸的成數比分數700的還高,各家銀行會自己的評斷標準,此分數僅作為參考標準,還是要看名下資產或是薪資收入。

小心!這樣做會影響信用分數

  • 遲繳:過繳款期限才繳費,遲繳次數越多、遲繳紀錄越嚴重,分數越低
  • 負債過高:其他負債越多,分數越低
  • 使用循環利息:長期使用信用卡只繳最低應繳金額,分數越低
  • 當別人的保人:當別人的保證人在還清債務錢,都會出現在聯徵紀錄上
  • 信用小白:沒有使用信用卡,對於銀行並不是優良客戶
  • 多次聯徵:短時間內多次申請貸款,聯徵次數過多,視為缺乏現金
  • 信用額度使用率過高:盡量不超過50%的額度,若金額高可提高刷卡額度或使用多張信用卡(例如信用卡額度五萬最多不要超過兩萬五,如時常超過需與銀行聯繫提高額度)。

沒有信用卡就不會影響信用分數?

多數新鮮人都認為只要不辦信用卡信用就一定很好,這是錯誤的觀念,沒有信用卡等於沒跟銀行有往來,銀行不會貸款給沒有往來的人。

 

常見問題

信用卡很多會影響信用分數嗎?

不會!
持有幾張信用卡都不會影響,只要按時還款,不繳最低金額都不會影響。

剪卡會影響信用嗎?

使用最久的那張不要剪!
信用分數有一個評判標準是信用卡使用的時間長度,使用信用卡越久,信用長度也能持續累積,建議最好留著持有最久的那張信用卡。

帳單分期會影響信用嗎?

以下有三種帳單分期種類:

一、消費分期/刷卡分期

由店家、百貨公司、網路賣家所提供的分期方案,銀行不收任何手續費,屬於消費性行為。
聯徵中心並未列入信用評分範圍  故不會影響信用分數。

二、帳單分期

消費後主動向銀行申請整筆帳單分期付款,也可以設定自動帳單分期,銀行會收取利息,但也屬於消費性行為,聯徵中心並未列入信用評分範圍,故不會影響信用分數。

三、預借現金分期

跟發卡銀行申請預借現金或是於ATM操作預借現金,會啟動循環利息10%~15%,此屬於預借現金分期會直接影響信用分數。

如何提高信用分數?

  1. 申辦信用卡並準時繳款
  2. 減少債務,欠款銀行過多可進行債務整合,變成只欠一家銀行
  3. 有穩定的工作及收入
  4. 信用額度使用不超過50%
  5. 有一個只進不出的帳戶,累積存款餘額
  6. 帳戶低於1000元,不領百元鈔票
  7. 不成為月光族,(月光族定義:薪資發下來的前幾天就剩下不到1000元)
  8. 成為銀行VIP,未來申貸會比較有機會拿到較好的利率

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