跳脫財務危機，想提早退休先從還債開始！

煩阿 !   我真的很不想上班了；膩阿 !   我的人生變成好無趣。

但沒錢就還不了貸款，你說該怎麼辦？

有個辦法能幫助你提早退休，你真的可以不用上班，真的可以只做喜歡的事情，不再只是做夢而已，你只需靠著創造被動收入，就能夠比別人提早10-30年奔向人生自由，幫助你達到財務自由，實現你提早退休的願望。

就算你目前是正揹著『債務』也別太擔心，只要用正確的觀念面對債務，很快就能夠讓你跳脫目前的財務危機，追求更自由的人生，接下來就讓我們來看看該怎麼還債吧！

『債』是從哪裡來？

從小被教育著『有多少錢、做多少事的觀念』，這聽起來是只要正常工作、不崇尚流行名牌，也別染上吃喝嫖賭的壞習慣，似乎都是輕易能夠達成，那麼這麼簡單的道理，為什麼許多人還是背負著債務呢？

債務的產生

隨著年齡的增長，開始發現到，這個世界上有太多的誘惑，光是要管住自己那貪吃的嘴巴、控制吃的慾望就很困難，更別說還想買車、買房或是想投資各式各樣看起來又香又甜的項目，當認知到自己口袋存款不夠的困境，這時，便轉向他人來借用自己所不足的金額，而這借來的我們都稱之為『債』。

債務的好壞

通常而言，這個債如果還清了便可以養成好信用，但是許多人不僅還沒結清原本的債，反而再借起更多的債，開啟了以債養債的生活，而過多的債務都會拖垮自己的人生。

5種會拖垮人生的債務

所有債的基本觀念：除了借出的本金，都是要還上利息！

人生當中，或多或少都會碰到債務，但可別忘了這些債，都必須要加上利息的，房貸、車貸、學貸是債，信用卡分期也是債，借來的創業金也算是債，這些額外產生的利息都是從你口袋，拿出去送給別人，就像是你正在幫他們賺錢，一個不注意，錢包可是會被利息啃食殆盡的。

生活經常出現的債務種類

債務總類	非法高利貸	可借款人	貸款風險	放款單位
房貸	2%	信用正常 自然人	被法拍	銀行
車貸	8%	信用正常 自然人	被法拍	車貸公司
信用貸款	3.5-14.5%	信用正常 自然人	個人信用破產	銀行
信用卡債	循環利息13-15%	信用正常 自然人	個人信用破產	銀行
非法高利貸	16%以上	所有人	遭受暴力討款與不合理的隱藏條款	非法業者

【補充】
利息產生的多寡通常都與你自身的信用程度與借貸的對象有關，一般來說信用越好的人利息越低可以貸到的款項也越多。

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房貸

目前最普遍的購屋方式都是兩成頭期款加上八成貸款，假設：一間房要價1,000萬元、貸款30年、年利率2%，扣除自備頭期款，總共需要貸800萬元，每個月本金含利息需要攤還29,570元，貸款30年下來你總共支付10,645,200元。

你是不是很驚訝，明明才借800萬元，還款加上利息卻要你還1000多萬元，而這些還不包含你每年要繳交給政府的房屋稅、地價稅與房屋修繕費。

近年房屋價格下跌，且新屋數量大增，要是未來無力交貸款，想要將房子轉售，也可能面臨房子賣不就去或是賣不到理想的價格的問題，持續繳不出房貸的後果就是房屋被賤價法拍來償還款項，而你所投入的金錢通通都被銀行拿去當利息，這樣…你還是把買屋當作是一項投資嗎？

車貸

一般購車頭期款僅需要準備一成，剩餘的九成皆可以跟銀行貸款。假設：80萬元的新車，車貸約8%，扣除自備頭期款每月最低繳1.3萬元，除了期滿要還100多萬元以外，你還需要額外支付汽車停車費、油錢、保養費、燃料稅，如果你想要將車子賣掉還要考慮到折舊率，不管怎麼算都是無止盡不斷支出的黑洞。         

信用貸款

無須任何擔保品直接向銀行借出一筆現金，還款期數越久，支付的利息就是越多。

信用卡債

先享受後付款的消費方式，因為方便使用，因此，養成許多人常常都是爆卡的狀態，如果遇上薪水不夠支付帳單的情況，就只能選擇先還每月最低金額，剩餘的款項便放任循環利息累積，若沒有控制這樣的循環，很多人就最後變成以卡養卡的卡奴了。

高利貸

相信大家也都有所耳聞，社會上不只有銀行可以貸款，還有許多地下通路可以提供金錢周轉，但因為不是透過官方的管道取得，也衍伸出暴力討債以及誇張的利息，稱為民間高利貸。

雖然，政府有明文規定貸款年利率不得超過16%，但許多信用破產、或是急需用錢的人沒有辦法透過正當管道取得金錢時，也只能轉而尋求非法業者借貸，除了可能被先被預扣利息外，可能還得面對以天來計算期數的循環利息，一段時間後利息費用都可能比你的本金都還要高。

負債對人生有什麼影響？

當你身上有負債，就代表每次領的薪水都有部分是不屬於你的，雖然進到你的口袋，但又得要親手送出去，光想到這點就覺得很不好受，更何況許多人都同時月繳車貸、房貸。

天啊!！一想到房貸可是要繳30年且不能間斷的….

要是你扛下了貸款，那每月薪資都必須要先扣除還貸金額，剩下的才是你生活支出，為了每月的正常還款，你便無法隨意離職或換工作，只能被迫選擇了維持現狀，更別說要想進行額外的投資。如果剛好目前的工作與生活都是你不喜歡的，在你背負債務的期間，那種心力交瘁感，就會經常的來向你報到，如此負面的心情可能影響你生活的品質。

負債的惡性循環

負債的利息將墊高每個月需要繳出的金額，下圖為貸款800萬元買房，以2%利息計算最後要歸還的利息與總額，可以看出30年貸款要多還264.5萬元，攤平下來每個月除了本金以外，大約要多付出7,340元的利息 (每月償還本金加利息約29,570元)。

30年房貸＋利息總額試算（萬元）

相同的道理也會出現在其它債務上，還款總額的一部分都會被當作做利息，而信貸、車貸、卡債利息%數又更高，這些從你口袋中拿出去支付的利息，將會減少你每個月能夠支配的金額。

就算你已經省吃儉用，但還是會有許多突發狀況（家庭、醫療、修車、送禮…等），都會要你在生活中籌出更多的錢，已經沒有任何現金的你，可能就只能開始跟別人借錢或是尋求小額借款，打開了不斷利滾利惡性循環的大門。

負債迷思（越有錢負債越多？）

許多企業大廠在拓展商業版圖時，會向銀行舉債蓋廠與增資，就連Tesla的馬斯克也不例外，根據2018年媒體公布，為了發展公司業務，當時他個人已經有台幣18.8億元的貸款；另外，富爸爸窮爸爸作者羅伯特·清崎為了購入更多的房地產，也曾是向銀行不斷貸款買房，因此讓大家產生了，有錢人都是背負著很多貸款，然而，你知道他們貸款的用意，其實都是為了要創造出更龐大的被動收入嗎？

有錢人為了創造更多收入而負債，但一般人是為了短暫快樂而負債，可能剛開始的三個月你會因為，購買到新物品而感到開心，但隨之的就是對那項物品新鮮感下降，這時你又會對另一項物品產生興趣，形成一個無止盡的慾望。

隨著負債金額越來越高，你的人生就只剩下一堆你已經不感興趣的物品，以及一大筆讓你無法面對的債務，只好不斷工作、繼續還債，最終失去掌握人生的自主權。

任何投資都是有賠錢的風險，就目前穩固長期投資而言，雖然美股ETF有8%以上獲利，但這也只是一個平均值，代表有每個月份的投資報酬率都是浮動的。

當你用要還款的金錢投資，如果不幸剛好遇上投資報酬率較低的月份，沒現金的你將面臨繳不出貸款，除了可能賤賣投資標的外，只能讓債務去滾更多的利息，因此，對於普通人而言還是要先清除掉手上的債務再開始投資才是上策。

那為什麼有錢人可以借錢投資呢？

有錢人與一般人的差異有兩點：

• 他們借錢投資可以產生的報酬大過於所要繳的利息。

• 他們投資都是投資在他們的專業上而你不是。

擺脫債務的方法有哪些？

如果你現在很不幸的已經背上了數個債務，相信只要擁有正確的觀念去面對你的債務，你也能夠以最有效率的速度來擺脫債務，以下三項為最常見的還款法：

方法	實際作法
雪球還債法	由小金額的債務先償還，大金額的債務僅維持最低還款。
整合債務	有多個債務利息過高，可與銀行端討論，將其整合為單一利息較低的債務或是轉貸。
快速還債	數個債務中，先將利息最高的債務還清，避免被以不斷複利的速度增加利息。

【補充】
『雪球還債法』是由理財專家Dave Ramsey提出，先專注在還清總金額最小的債務，同時也保持償還其它債務的最低金額，讓自己的債務快速的一個一個被消滅，這樣不僅更容易看到還款成效，進而產生出更多還債的動力。

如果你還不清楚自己債務的總金額和利息利率，或是該如何整合債務、想延後還款日期…等，都可以直接打電話去給債主（所貸款銀行）談，如果有任何的困難或疑問，在主動詢問與了解後，相信都是可以獲得更多解決的方法。

負債跟提早退休的關係？

想要提早退休，一定要先獲得財務自由。財務自由就是當你這個月不用去工作了，也會有一筆足夠生活的被動收入或是款項自動匯進你帳戶，所以，創造出屬於你的被動收入，就是最重要的一個步驟。

【財務自由數字】
目前提早退休財務自由最多人使用的公式為：計算出將個人年支出x25，再將其投入投報率高達4%以上的投資標的，並每年領出4%做為花用，一輩子都用不完這筆錢，就可以提早退休了。

大部分的年輕人手上一定都沒有大筆的現金或存款，所以找出高效率的儲蓄方式是很重要的！若套用提早退休財務自由的公式得出，如果每個月需要2萬元的生活支出，財務自由的數字即為600萬元，並將600萬元投入美股ETF，如果透過長期存入美股ETF，將獲得年報酬8%以上的投資獲利。

另外，經過計算，每個月都存1.5萬元，存16年你就可以提早退休；如果月存2萬元，只需要12年多就可以提早退休，但如果每個月只有存5千元，那你就得要耗費27年才能退休。由此可見，存入越多錢就可以越早退休，但是如果你背著負債，那可能連當月的生活都會有問題，更別說要額外存錢了。

結語

有多少錢、做多少事，別養成欠債的習慣，每個月少少的利息也可能會拖垮你生活，如果不幸你現在已經背上了數個債務，更要誠實且勇敢的面對債務，相信你一定能透過債務整合，或是雪球還債法跳脫欠債人生。比起一夜致富的方法，更重要的是靜下心來學習如何投資自己，獲得財務自由，提早退休便指日可待。