現在是個什麼都漲,唯獨薪水不漲的年代,你有沒有那種感覺,不管自己再怎麼努力工作,都買不起房子、買不起車子,甚至連每個月要養活自己的生活費都覺得不太夠用,怎麼還敢想像未來的日子是不是能退休?
每隔一段時間新聞就會提到台灣的勞保基金改革、讓退休勞工領的退休金變得更少,不然就是說勞保會準備在XXX年破產倒閉。
現在退休金每個月最高領約3萬元台幣左右,這個金額“目前”可能還可以做為一個人的生活開銷,現在因為勞保透支而不得不一直砍預算,再過30年後還會剩下多少呢? 剩下2萬元? 還是剩下1萬元?
難道,我們的退休金只能靠勞保嗎?
現在國外盛行一個方法幫助你提早10年、20年甚至30年退休,而且國外已經有很多人靠這個方法,不用再去工作,到處去旅遊並開始去享受生活,開始規劃你自己想做的事。
這個方法叫做FIRE(Financial Independence, Retire Early),翻成中文就是『財富自由、提早退休』運動。
FIRE已經證實是可行的,而且已經有很多人成功,只要你按照下面的步驟,你就不必再依靠政府的退休金,你也不需要有工作就也會有持續的收入,到那個時候你不想再工作上班,你就可以大膽的FIRE掉你的老闆了!
★ 如果你有興趣可以看看我之前訪問過國外實踐FIRE的夫妻的影片▸ 這對夫妻30歲就退休,9年打拼達到財富自由。他們是怎麼做到的呢?
以下讓我趕緊跟你介紹這9個步驟吧~
步驟(一):心態
心態養成是成為FIRE族都需要具備的首要條件,也是非常重要的第一步,你一定要有相信自己可以做到的心態。
因為當你算出個人的財富自由的數字時,那會是一筆很大的金額,一般人在看到那麼大筆的錢,都會馬上覺得自己辦不到而放棄。
但是,當你相信自己可以做到時,你就一定能做到,達到財富自由數字是一個挑戰,只要你相信自己,這個挑戰都是能克服的。
【補充】 如果你不是一個天生正向思考的人,你沒有辦法接受這麼正向的思考方式,那你可以這樣做:「將你所有會遇到的困難都寫下來,然後分析一下你認為困難的地方並拆解它,把困難切分成小部分,你就能一點一點慢慢的想辦法解決你面臨的障礙。」
如果你將你的心態準備好,我們就可以前往第二個步驟了。
步驟(二):計算出你的財富自由數字
財富自由數字是將你每年的總開銷乘上25,就等於你的財富自由數字。
假設你在退休後一個月大大小小的開銷會花到3萬元,一年就是36萬,乘上25,那你的財富數字就是900萬(公式:(3*12)*25=900萬)。
只要你擁有的金錢達到這個財富自由的金額,基本上你已經不用靠任何人都能過得很好了,就算你不想提早退休,你想要繼續待在職場上工作也沒關係。
財富自由數字算出來的這些錢可以維持你往後日子的生活開銷,讓你可以規劃自己想過的生活,不用再回去工作,所以你一定要知道自己的財富數字,並且開始為了這個目標努力。
再次強調第一個步驟所說的,當你算出這個數字之後,你一定會覺得這個金額超大、看起來超多!因為目前大部分的年輕人來說,以現在的薪資水平來說每個月可能只能存下3000元,想要達到900萬根本沒辦法達成,但如果你非常積極提升個人的薪資水平並藉由投資股市來增加資產,這個財富自由數字的金額就不難達成,這在後面會有更詳細的說明。
步驟(三):制定你的專屬投資計畫
當你算出你的財富自由數字,你可能會覺得這個金額太大、太遙不可及,你根本沒辦法達成而放棄,所以,你需要制訂一個計畫,讓你按部就班的跟著進度進行,這樣就會更容易達成這個目標了。
在開始這個計劃時,你可以將900萬這個大目標,分成十個階段,只要分好十個階段,你就會發現,每一個階段與下一個階段的距離其實並不遠。
最怕的是你沒有制定你的目標,沒有朝著目標行動,那你就永遠都沒辦法達成財富自由的數字並且退休。
【補充】 記得,每當你達成一個階段時,你可以為自己慶祝一下🥂,獎賞自己一下🎉,這樣你才會更有動力繼續前進。
步驟(四):增加你的財商知識
在整個實踐FIRE財務自由提早退休的步驟裡,持續增加財商知識是很重要的部份,你除了一點一滴的存下這些錢之外,你還必須要知道這些錢該怎麼利用,才能讓你的錢去幫你去賺錢,因此你一定要自己學著怎麼理財以及投資。
很多人在財務知識這方面都會想依賴別人、依賴專家,但你沒辦法依賴他們一輩子,因為他們諮詢的收費並不低,且無法保證幫你賺錢,還會把你賺的錢給吸乾。
★ 我猜你也會想看看這些文章▸【8個投資賠錢的原因】花了30萬學到的教訓、【7個投資理財的假新聞】你一定要會分辨
你一定可以不需要依賴這些專家,也有足夠的能力去學好各種金融理財知識,現在的資訊十分發達,找資料、找答案都十分容易,如果你搜尋資料的能力真的不行,你也可以買書、聽Podcast或是看YouTube,從這些管道都可以找到豐富的資訊。
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當你有了足夠的財商知識與金融知識後,你就會知道從哪邊可以多賺一點錢,從哪邊可以節稅,幫你少花一點錢,久而久之你就會變得越來越有錢,當你有了錢之後就可以繼續前往下一個步驟前進。
步驟(五):開始投資
如果你想要達成財富自由數字,提早退休不再去公司上班,光靠天天工作換取收入一定不夠,你一定要學會如何投資!
不藉由投資是沒辦法在有限的時間內達成財富自由數字的,對待你的錢必須比對待你的工作還認真,就算你停止工作,你的錢還是繼續的在幫你賺錢,這是能不能加速達到財富自由數字非常非常重要的一點。
因此,你真的必須知道「要怎麼去投資」!!而且你一定要「盡早開始投資」!!
我也是這樣做的,我把我所有賺到的錢以及存到的錢都拿去投資了。
為什麼不把錢存起來? 依照現在的存款利率,你不能再把你的錢放進銀行了,這是因為銀行給的利息太低,是不能幫助你達成財富自由數字,所以必須利用投資,如果不知道該怎麼投資股市,你可以從我的《美股被動式投資線上課程》開始,這堂課是專門教導投資新手認識股市並且了解如何開始投資美股。
當然,你不一定要跟我一樣投資股市,你也可以選擇投資房地產,重點在於選擇一個你有興趣的投資方式做投資,如果你不排斥任何一種投資產品,等你存到足夠的金錢,你甚至可以綜合一起投資股市、房地產…等。
如果你真的了解該如何投資來幫助你增加額外的收入,讓你快速達到你的財富數字,那你就離退休生活不遠了。
但是,如果你現在每個月扣掉生活開銷的費用,完全沒有剩下,那第六個步驟會是你非常需要留意的!
步驟(六):想辦法賺更多的錢
先跟你說一個我自己的故事,在當Youtuber之前,我是一家出版社的業務,那個時候我也是要每天不停地工作,才有足夠的錢可以生活,但是我更幸運的是,我知道我必須賺更多的錢來達到我的財富自由數字,所以我開始經營我的副業,就是你現在看到Youtube頻道。
剛開始經營Youtube的時候,我也嘗試做過聯盟行銷和賣電子書,因為我想要賺更多的錢,讓我去投資,因為我知道如果我越早開始投資,我的投資組合就會有更多的時間去幫我賺到更多的錢。
如果你覺得你現在只有一份工作,賺的錢都不夠花,那你應該要去尋找其他的方法去經營你的副業,而且現在的方法與機會都非常多,說不定那個副業能幫你賺進好幾十萬、好幾百萬也說不定,所以如果你的薪水不夠高,那你一定要想辦法經營你的副業。
如果你想要增加技能或是了解更多賺取收入的方法:趕快到自由學院看看有什麼適合你的課程吧!
另外,你可以要求老闆為你加薪,這也是另一種增加收入的方式,我聽過很多人都說他們的薪水很低,低到沒辦法存錢,當時我問了他們薪水這麼低,你怎麼不要求你的老闆加薪?
他們每個人都說不可能啦,怎麼可能加薪,但他們連問都沒問過,怎麼會知道老闆在想什麼呢?
雖然,老闆應該要適時的為員工加薪,但站在老闆的立場想,當然如果能少付一分錢最好,員工沒開口,當然就不給囉!
所以與其期待老闆主動幫你加薪,你也可以主動要求老闆幫你加薪,老闆不會因為你提加薪,他就把你開除的,除非你每逢初一十五就提一次,那這樣你可能就真的會被開除了。
當你順利賺到更多的錢,很多人就會抵擋不住誘惑,開銷也漸漸變大,第七個步驟你一定要謹記在心。
步驟(七):減少你的花費
不管你現在有幾個收入管道,不管你一個月賺多少錢,你都應該要降低不必要的花費。
你可以先記帳一個月,了解平常一個月你會花多少錢,記帳了一個月後,你一定要拿出來檢視自己的花費,你會發現有很多地方是可以不需要花到錢的。
例如:你是不是每天都買一杯飲料,其實你可以不用每天花錢買飲料,可以改用泡的,或是不用租太貴的房子,改和別人一起合租,或是把車賣掉,使用大眾運輸工具就好。
你可以計畫每個月省2%的錢,這樣一年下來你可以省下24%的錢,你就可以拿這些錢去投資,幫助你更快速的達到你的財富自由數字,提早退休。
如果你可以習慣只用1萬元生活一個月的話,那你只需要300萬就能讓你財富自由,退休不需要工作了。
達到財富自由的金額數字取決於你的消費習慣,你的花費越少,財富自由所需的金額數字就會越小,如果你花錢的慾望越大,那你就越不容易達成財富自由數字,這一切都取決於你的習慣。
【補充】 有一點你要特別注意的是,如果你現在還沒有組成家庭,未來還想結婚生子、規劃要買房、賣車,那你都應該先把這些花費規劃到你的財富自由數字上,開始累積你的未來財富。
步驟(八):列好你的預算
當每個月的薪水進帳,你首先要做的就是分配你的預算,哪些是要繳費的、哪些是要存起來的、哪一些是生活開銷的,你的要把它分清楚。
在分配預算上還有一個大重點,就是在你開始花錢之前,你要優先把準備存錢、投資的那部分拿出來,投資的錢是要讓你提早退休用的絕對!不能!不小心就花掉。
我知道很多人討厭規劃預算,但你要知道你不規劃你的預算,你就會無止盡的把錢給花完,如果不規劃你的預算,你就無法達成你的財富自由數字。你若不做好預算分配,你也不會知道你一個月需要花多少錢,也算不出財富自由數字,也不會知道到底要存多少錢你才能夠退休,所以規劃預算是非常重要的!
下一個步驟,也是最後一個步驟,如果你上面的步驟都有完成,再加上第九個步驟,那你提早退休能成功的機率就會非常高!
步驟(九):讓你身邊充滿正面的人
讓你的身邊都充滿正面的人,他們會鼓勵你幫助你達成財富自由的目標。
雖然我們不可能拒絕和所有你身邊的家人、朋友往來,但你要知道有負面想法的人,通常都是因為他的不安全感造成的,只要你很明確知道這是你要達成的目標,而你的目標不會受到那些負面想法影響,並將上述所有步驟重複地做,你就會越做越好,成功就只是時間的問題。
以上九個步驟就是可以幫助你達到財富自由,提早退休的方法,只要你按部就班地照著步驟做,提早退休就不在只是夢想,你將會離這個目標越來越近。
如果財富自由提早退休後,想買房怎麼辦?
或許你會有疑問,如果我退休後,發現我想買房子怎麼辦?
對於FIRE族來說,第一個目標會先讓自己財富自由,如果你在財富自由之前買了房子,你就必須要一直繳房貸,繳了20、30年,你還是要繼續工作不能退休。
但如果你先達到了財富自由數字900萬,你有了這900萬你就可以跟銀行貸款,買房子也不需要用到自己的錢,你可以用跟銀行貸款的錢就好。
你也可以像我一樣,當你有了900萬,你可以選擇去房價便宜的地方居住,因為你已經財富自由了,你想要到哪生活都可以,如果你目前是住北部,那你就可以選擇搬到南部生活,如果你目前住南部,那你可以考慮到海外生活,任何方式都行,前提是你要先達成你的財富數字,達成後你就能夠真的找回你的自由了。
關於作者
Yale Chen
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