【新手一定要知道的投資種類】六種適合投資新手的投資商品與投資工具

你是不是常聽到有人說：透過投資可以改變自己的人生，而且還能幫助家人過上更好的生活？但是為什麼自己就是還沒開始投資，甚至是還有點感到不知所措呢？

其實會有這感覺很正常的，因為你還沒有充分的瞭解適合自己的投資商品，對於陌生、未知的事情大家也都會很慌張，更何況是還正在摸索投資商品的你…

不要擔心，這篇文章將針對投資新手以簡單且詳細說明投資商品與投資工具，幫助你踏出認識投資的一大步。

基金

基金就是從投資人（一般民眾） 的手中募集一筆金額後，再透過專業投資經理人幫你挑選投資項目讓投資人可以省下了市場研究與追蹤標的物的時間。

投資人通常能夠從銀行、郵局或是線上的基金平台進行申購，能夠設定單筆購買或是定期投入金額，對一般大眾來說操作容易且投資門檻低，在基金業者大力推廣之下，基金是現在非常多被動投資人的投資標配。

基金除了有被動式基金和主動型基金外，大致可以分為5大類，依據的不同的產業類型或是商品做區分，每檔基金也會因為隨著追蹤商品的差異，而有不同的報酬率。

被動型基金	主動型基金
以追蹤大盤指數為主要目的，投資經理人交易頻率較為固定。	以更優於大盤指數的表現為目的，因此投資經理人的交易頻率會比較高。

國內基金 （台灣基金）
	追蹤股票型	追蹤債券型	平衡型	貨幣型	組合型
管理方式	主動型	被動型	主動型	被動型	主動型
追蹤標的	多檔個別股票 （美股）	公債 （美債）	多檔股票+公債 （美股+美債）	主要國家貨幣 （美元）	多個不同基金 （美國ETF）
特性	依產業追蹤相關股票	獲益穩定	中度風險商品	中度風險商品	手續費更高
年投資報酬率	約±6%	約±3%	約±9%	約±0.6%	約±7%

根據上表，國內基金整體看起來投資報酬率是不錯的，但是為什麼還是有很多人還是賠錢呢？

因為這些基金有個共同特性，就是除了申購、贖回需要付出手續費外，還藏在申購說明書中的許多額外費用，如：基金管理費、經理人費用…等有許多要投資人不斷從本金扣除的費用，存放越久，成本也越高。

基金投資評比

• 操作風險：低風險
• 最低投資資金：每月定期台幣3,000元
• 適合對象：任何投資者
• 學習時間：短期
• 研究目標：該標的公開認購書、該標的追蹤的指數

外幣定存

外幣定存為透過銀行把資金先換成要定存的幣值，等到定存時間滿期了，你就能獲得一筆利息，投資操作流程非常簡單明瞭，通過銀行專員們的介紹，外幣定存被包裝成等同於國內定存模式，同時還可獲得更高利息的外幣定存，吸引了不少投資人的投入。

以表列出目前在定存市場上主要的外幣定存幣別，定存利率會依據各銀行策略有所差異（利率請依你所使用的銀行為準），以台灣銀行最近十年公告的一年期定存來說，美元曾經於2018年11月的利率，最高定存利率達2%、南非幣2016年定存利率達4%，而人民幣於2016年定存利率達1.75%。

不過銀行專員們都只說出所保證的利率，卻沒提醒投資人其中可能遇到「匯差」與「匯損」的嚴重性。

2020年外幣定存損益（台灣銀行2020年定存利率與隔年對匯最大損益資料）
	美金	英鎊	南非幣	人民幣
2020年外幣定存利率	1.55%	0.3%	4.5%	1.75%
2021外幣匯兌新台幣	-11%	-4%	-26%	-4.5%
總獲利	-9.45%	-3.7%	-21.5%	-2.75%

根據上表顯示，今年新台幣走強，美元對台幣最高曾貶值到11%，英鎊兌換台幣最高貶值到7%、人民幣曾貶值到4.5%、南非幣兌換台幣最高貶值了26%，雖然可能依投資人商品持有月份不同而損益有所差異，但我們可以很明顯的得投資外匯定存存在一定的風險。

除了匯損以外，當然也別忘了，在你購買與贖回時候的換匯手續費以及開辦費用，這些可都是投資的成本，外幣定存能夠讓你賺到利息，但是也可能產生本金虧損。

外幣定存投資評比

• 操作風險：中度風險
• 最低投資資金：美金1,000元 （台灣銀行最低限制）
• 適合對象：具有外匯概念的投資人
• 學習時間：短期
• 研究目標：投資利息、外幣走勢

股票

只要開了證券帳戶，就能夠買進你看好的公司股票，股價會隨著公司營運好壞有漲跌變化，在低價時買進、高價時賣出能夠賺取價差獲利，操作概念十分簡單，是大多數投資人的第一項投資商品。

隨著最近幾個月美國股市大漲、台灣股市不斷熱絡的情況下，加入股票市場的人口數不斷增加。

在股票市場中，想從上千家公司挑選到好的股票，需要有足夠觀察與分析的能力，無論是從公司的財務報表計算、還是從未來需求或公司產業類別，這些都是能夠提高獲益的機率，但如果只是聽從訪間消息或是胡亂猜選來進行投資，相信會以虧損收場居多。

每個國家對於計算股票的單位都有所差異，但都是以1股為最小單位，如果以此單位進行交易，也就是在台灣經常聽到的零股交易，以台灣股市為例，如果投資者的資金不足購買一張股瞟（相當於購入1000股），也能改用零股投資交易，看是要買100股、500股都可以。

但是零股交易除了手續費可能增加外，還要考量欲投資的零股交易量，如果交易量太小將會面臨到流動性不佳的問題，將造成「有價無量」的情況，通常會發生在總投資金額規模較小的市場與冷門不被看重的股票，但美股市場龐大，皆以1股為單位交易，因此零股的流通性相對較佳。

各國市場股票交易單位計算方式
	股票交易單位	股數
美國股市	股	1股
香港股市	手	每間公司不同 多採100-5000股間
大陸股市	手	100股
台灣股市	張	1000股
日本股市	手	100股
馬來西亞股市	1手（粒, lot）	100股

【舉例試算】
（股票面額180元的公司）
美國股市：180元x1=180   （每股／美元）
台灣股市：180元x1000=180,000  （每張／台幣）
馬來西亞：180元x100=18,000  （每手／令吉）

股票投資評比

• 操作風險：高度風險
• 最低投資資金：至少台幣50,000元 （僅投資低價股）
• 適合對象：具有市場經驗之投資者
• 學習時間：長期
• 研究目標：公司產業、公司報表、市場需求

指數股票型基金 ETF

指數股票型基金（Exchange Traded Funds, ETF）是最近幾年最受注目的投資商品之一，如果你察覺某一個產業可能未來將會大漲，但是這個產業內又有好幾間公司，資金有限的情況下就可以選擇購買該產業的ETF。

ETF直接幫你選出那個產業中最賺錢的公司，並且幫你一次買進，就像個大籃子通通裝進來

不僅每一間公司上漲的都能賺到，就算其中一間公司虧損了，也會起到風險分散的作用，如果發生某一間公司業績實在是太差，也會被踢出ETF，並新增補上更強的公司。

受投資者青睞的台灣與美國ETF
	追蹤產業、指數	標的名稱
台灣ETF	台股前50大公司	0050
	高股息股票	0056
	台灣高科技	0052
美國ETF	標普500 （美國500間公司）	SPY
	那斯達克 （美國科技指數）	QQQ
	美國金融類股	XLF

ETF看起來與基金很像，但是差別在哪裡呢？

	交易方式	投資標的	衍生費用（手續費）	投報績效
ETF	自己下單	被動追蹤	低	穩定
基金	基金經理人購買	基金經理人決定	高	不穩定

ETF的操作就像是買股票一樣，買賣的當下就會成交，與基金不同，購買基金需要在營業時間提出申購，不僅需要給專業經理人作業的時間，還可能要隔一個營業日才會購買到，而價格也無法保證是你當初的申購價，同樣的問題也會在你賣出的時候出現。

前面關於基金的介紹有提到，基金有許多未主動顯示出來的費用，這些都是要透過詳細參閱申購說明書才會看到，相對於ETF的費用就單純許多，國內購買就跟一般股票一樣，如果想投資美國ETF，避免讓國內券商多收複委託費用，建議可以直接申請海外券商，大多數都是免交易費的。

如果你想要了解美股券商可以看這篇文章 ☞ 美股券商比較：TD德美利、firstrade第一、IB盈透

如果你投資的是美股ETF，根據不同的時間也會配息，有些是每個月配一次，而有些是每季配一次，然而配到的這些利息，還能夠利用美股股市特有的股息再投入機制，將股息再投回美股之中讓你的利息可以滾出更多的利息，大幅增加了投資報酬率。

ETF投資評比

• 操作風險：低度風險
• 最低投資資金：每月3,000元 （定期投入）
• 適合對象：所有投資者
• 學習時間：短期
• 研究目標：產業研究、產業報表、市場需求

外匯

被稱作世界最大的交易市場，根據國際清算銀行（BIS）計算，單日交易額約超過6.6兆美元，各國銀行、貿易產業與外匯投資人都參與在這外匯市場當中。

在這市場持續交易的過程也是讓貨幣價格持續變化的原因，並產生「匯差」，能夠掌握買賣差價者也能產生較多的利潤，這就是外匯，而這市場外匯主要是分成三種交易模式。

現貨市場

以最口語的說法就是換錢，按照公告的牌價，你拿現金去換外幣，中間沒有任何的欠款與槓桿倍數，通常是在銀行換錢、機場換錢或是私人商店換錢，缺點是手續費較高。

【舉例】（先忽略手續費）
昨天匯率是27：1，我去銀行用了台幣2,700元換了美金100元
今天匯率是28：1，我再去一趟將美金100元換回台幣2,800元
兩天下來的匯差，我馬上產生了台幣100元的獲益

時間	昨天	今天
匯率	台幣換美元 27:1	台幣換美元 28:1
實際	我用台幣 2,700 元換出了美金 100	我用美金 100 元換回了台幣 2,800 元

現貨市場投資評比

• 操作風險：低度風險
• 最低投資資金：不拘 
• 適合對象：有兌幣需求者
• 學習時間：短期
• 研究目標：世界貨幣走勢

貨幣期貨市場

針對美元、英鎊、歐元、日幣、加幣、瑞郎、澳幣、紐幣…等多項貨幣，發行具有期限的期貨商品，能夠用較低金額投資參與進行高槓桿倍數的投資市場，不僅可以買漲（多）、也能購買跌（空），由於是屬於期貨商品，所以也屬於高風險的金融商品。

貨幣期貨市場投資評比

• 操作風險：中高度風險
• 最低投資資金：美金2,000元以上  
• 適合對象：具有豐富經驗之投資者
• 學習時間：長期
• 研究目標：世界趨勢、各國貨幣政策、市場情況

外匯保證金

不同於期貨市場只購買單一貨幣，外匯保證金為針對兩項主要幣值的匯率進行交易，

部分商品如下：

	兌換美元	線圖上漲代表	詳敘
歐元	EUR／USD	歐元漲或美元貶	看多歐元；看貶美元
英鎊	GBP／USD	英鎊漲或美元貶	看多英鎊；看貶美元
	兌換日圓
美元	USD／JPY	美元漲或日幣貶	看多美元；看貶日圓
	兌換瑞郎
美元	USD／CHF	美元漲或瑞郎貶	看多美元；看貶瑞郎
	兌換加幣
美元	USD／CAD	美元漲或加幣貶	看多美元；看貶加幣

【補充】
以歐美兌（ EUR／USD）為例，當投資人看準歐元將要升值而美元貶值時就可以買進，相反情況則可以賣出，不過偶會出現特別狀況，兩項幣值同時漲或跌，則不會有漲跌改變。
此投資方式不僅複雜、且容易受世界情勢震盪，如遇上重大經濟消息宣布，容易讓產生極大虧損，不建議新手投資人投資。

外匯保證金投資評比

• 操作風險：高度風險
• 最低投資資金：美金1,000元 
• 適合對象：具有豐富經驗之投資者
• 學習時間：長期
• 研究目標：世界趨勢、各國貨幣政策、市場情況

房地產

許多人都認為買房子就是一筆最好的投資，就算一開始買來是以自己住為主，幾年後還是能再賣掉賺一筆，但是大家也很清楚近年的房價上漲有限、交易量也受到政府政策影響，在這幾年居住的裝潢、房地稅金、以及其它支出可能都會壓縮你所想像的獲益。

《富爸爸 窮爸爸》的作者羅伯特清崎說過：『能創造收入的才能算是資產。』如果買了房子，卻沒辦法創造更多的收入，是沒辦法稱為投資的。

如果要開始投資租屋市場，必須先調查各區的特性，以及研究周遭的行情價格，如果是低價區將可能面臨租金無法提高，導致投資報酬率下降，相反的高價區也會增加投資成本。

以下為房地產投資成本試算，雖然乍看之下每年有3%的投資報酬率，但事實上還有部分費用還需要更為細算，這也反映出房地產市場是藏著許多隱藏的小細節。

投資1,200萬元的房地產市場
頭期款2成	240萬元
貸款條件	貸款30年，利息2%
每月租金	3萬元以上
年投資報酬率	3%
還需額外支出	裝潢、管理、稅金的成本

然而，找到一間適合的房子是需要大量的時間成本，談價的過程也相當冗長，非常有可能花了大半年卻沒尋到適合的房子，未來要賣出也不是一朝一夕就能變現，因此投資者都要將這些納入考量。

房地產投資評比

• 操作風險：中度風險
• 最低投資資金：頭期款 （總價2成以上） 
• 適合對象：對房地產市場有經驗之投資者
• 學習時間：長期
• 研究目標：房價研究、租屋市場價格、房地產稅金、裝潢概念

如何選擇適合的投資商品、工具

任何投資商品都是有風險的，千萬別因為別人的成功而增加自己的自信，所有的商品都是需要透過研究與了解後才能決定投資與否，並且要根據自身的財務狀況與意願決定能夠承受多少風險的投資。

在選擇出適合的投資商品前必須經過以下的思考：

步驟	1	2	3	4
	考量資金	評估生活風險	評估產品風險	了解商品
方法	先行考量目前個人 可動用資金	帳面虧損了 你會睡不好嗎？ 全都虧損的話 會影響你生活嗎？	選擇適合自己 風險的產品  投資新手＝低風險商品	有瞭解商品特性與漲跌原因嗎？
提醒	資金太少先存錢	會影響就別急著投資	別急著投資，找出適合的最重要	還沒瞭解前不急著投錢

最後，給新手投資人一個忠告，如果你身上只有10萬元，就不能選擇從高風險的商品開始投資，就算短期運氣好，獲利了，也難保下一次不會虧損，這世界上已經有太多投資人因為無法承受虧損，而導致流離失所的例子。

千萬要記得投資是要讓生活變得更好，而不是把自己折磨得每天無法安穩生活，期待你能夠找出最適合自己的投資方式，成功獲利。