理財基本功-這5種保險你一定要擁有 | Yale Chen

保險該不該買?這5種保障你一定要擁有!

你知道60%以上的保險根本不需要嗎?

有一次我跟朋友聊保險,發現一個很嚴重的問題,他說:「他已經有了意外險、投資保單、醫療保單以及老年看護險…投保了非常多的保險。」而最近他又收到保險阿姨傳訊息來,要介紹保障更周全的醫療與投資險,原本是讓他購買後能更放心的保單,為什麼越買不只不放心,反而壓力山大…到底哪些保險才真正需要?

我需要買保險嗎?

你真的知道你買的保險到底是在買什麼嗎?簡而言之,這是買一個發生突發狀況後,能降低你生活風險的一個保障,也是一項「人生的風險控管」。

舉例來說,如果生重病需要長期負擔昂貴的醫療費、年老之時僱請看護照顧的費用或是某些意外造成身心損傷的一次性補償,又或是不幸身故後,留為予家屬之補償金。這些狀況,都能夠按照當事者所購買的不同保險,透過保險公司來進行理賠。

保險是「人生的風險控管」| Yale Chen

「救急不救窮」因此,雖然錢並不是萬能,但透過這些保險金的賠償,至少能夠讓當事人順利的度過當下的困境,不需要為了無力負擔的這些費用支出所苦惱,能維持住每天正常的生活。

目前市面上的保險種類千奇百種、目不暇給,甚至還出現為疫情而生的保險「500之亂」。當遇上溝通不佳、只顧推銷不符合自己需求的保險員,真的是很讓人感覺到焦慮與疲累,所以在購買保單之前需要思考,自己需要哪一些類別的保險。

【補充】
在這裡提供個投保小技巧,如果還是不清楚自己要從何開始,不妨也多詢問多位保險業務員,別害怕他們的推銷,多詢問多瞭解才能夠快速比較出自己適合的保險。

這五種保險你一定要有!

既然已經知道保險是非常重要的,那麼這些種類繁多、讓人看到眼花撩亂的類別當中,有哪些是真的一定要擁有的呢?

購入建議 用途 台幣 (月)
醫療保險 必要 保障醫療相關費用 375 元起
意外險 必要 保障意外發生補償 100 元起
重大傷病險 必要 保障疾病發生補償 783 元起
勞保+健保 必要 保障個人醫療權利 & 退休生活年金 2,200 元起
強制險+
第三責任
必要 汽車、機車強制需求 163 元起
看護險 依個人需求 僱請老年個人看護 320 元起
投資保險 依個人需求 固定購入給予投資報酬 1,000 元起

五種保險介紹

① 醫療保險

顧名思義,醫療保險是在有進入醫院進行醫療行為所理賠的一項保險,能夠保障自己不被突如其來的醫療費用拖垮生活,分為以下三項理賠項目:

  • 手術型:只要符合保單內理賠之手術項目,都能夠領到一筆理賠金。
    舉例:根據保單內容提供保障,如果盲腸手術可理賠10萬,那麼只要是盲腸開刀,就能夠獲賠10萬。
  • 住院型:理賠住院期間的不同病房每日的固定金額。
    舉例:保單內提供每日一般病房1000元/單人房3,000元。那住10天單人病房就能獲得30,000元的理賠金,但通常保單都還是會有理賠上限。
  • 實支實付:醫院跟你收多少,保險就賠你多少。
    舉例:今天小明開刀後住院十天住院費、手術費、醫療費…等,共花費了5萬元,那麼實支實付就是會直接理賠給你實際你支出的金額,但除了會有理賠上限外,記載在保單內的部分的特殊狀況,可能也是不予理賠。

② 意外險

主要是保障因為非預期的外力因素而導致「身故」以及「失能」的情況。

  • 意外身故:因意外而身故後將會理賠一筆金額作為家屬後續生活之補償。
  • 意外失能:發生意外導致某身體失去原有的功能,如:失明、癱瘓、截肢,嚴重傷害…等,也能獲得補償金。

③ 重大傷病險

經由醫生診斷後,確認罹患符合保單內之疾病,如:癌症、器官衰竭、器官需移植或嚴重燒燙傷…等,這些都能獲得理賠。

④ 強制險+第三責責任險(車險)

根據法規規定,只要是汽車、機車都必須強制要投保「強制險」,其保障為車禍造成對方人身受傷、死亡,保險公司都將進行理賠。

然而「第三責任險」則是會針對強制險不足的額度以及對方的損失、薪資、精神進行賠償。舉例來說,如果今天不幸出車禍了,對方求償500萬,外加50萬的精神賠償,那麼保險公司會幫你與對方家屬協商,強制險賠償500萬與第三責任險賠50萬。
雖然保險先幫你賠償了,但是在肇事責任上,保險公司還是會在第三責任險的部分,向你要求肇事責任比例的賠償金額

⑤ 勞健保

我們經常提到的勞健保,其實是分為勞保與健保,一般而言,公司會按法規替受僱者進行這兩類保險,但還是有一些非合法的單位或是自營工作者,可能有某些原因而未加入其保險,然而這其實都將造成僱員權益受損。

健保:保障人們在台灣都能夠使用醫療資源,每一筆費用皆獲得健康保險的補助,雖然平時都用不太到,但是當你生起病來,卻是能讓你可以放心去看病的一項保險。

勞保:加入勞保不僅能於退休領到老人年金外,還能夠在生育、育兒、傷病、職災、失能領到津貼,另外更包含了失業、職訓補給金。

保險前你要知道的事

保險前你要知道的事 | Yale Chen

通常人們在購買物品之前,都會先思考,這商品是否符合你的需求,我想幾乎沒有人會去大賣場,一股腦的把所有架上商品都丟進購物車結帳吧。
購買保險也是如此,只需要根據自己有需要的部分進行投保即可,切忌購買了一大堆保險想獲得完整的保障,最後為了付保費,而拖累原本的生活與影響了原本生活,這樣就失去購買保險的意義了。

【提醒】
支付保費金額不宜大於薪水之10%,保險只是買個「控管風險」,沒人真的希望用上吧!

然而保險公司也是算的很精明,如果保險人的工作或是年齡,是處於比較高風險容易獲得理賠的族群,那麼需要支出的保費也會比其它族群貴上許多,但意外的發生是不挑年紀的,所以,保險都是要從小就開始購入,不僅能比較便宜,還能夠更長期的全面保障。

結論

保險就是付小錢買大保障,「生、老、病、死」都是每人無法避免的過程,所以購買項能夠讓你未來省錢的保障,多比較不同保險公司並尋找佈局保障範圍最大、理賠額度越高的保險項目看起來都是非常划算的投資,但切忌購買過多不需之要保險,導致保費過高,影響目前生活!

美股被動式投資課程-Yale Chen

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